Contenido
- Los copagos pueden acumularse rápidamente
- Los planes que cumplen con la ACA cuentan los copagos para su gasto máximo de bolsillo
Es natural sentir vergüenza cuando piensa en el deducible de su seguro médico, a menudo unos pocos miles de dólares. Elaborar un presupuesto para el deducible de su seguro médico se ha convertido en una obligación para las personas con conocimientos financieros que no son adineradas. Pero es difícil hacer un seguimiento de su progreso hacia el cumplimiento de su deducible si no comprende qué cuenta exactamente para ello.
El hecho de que sus copagos cuenten o no para su deducible depende de cómo su plan de salud haya estructurado sus requisitos de participación en los costos. La mayoría de los planes no cuentan sus copagos para el deducible de su seguro médico. Sin embargo, su plan podría. Los requisitos de costos compartidos del plan de salud cambian cada año a medida que los planes de salud buscan formas nuevas, rentables y amigables para el consumidor de estructurar los requisitos de costos compartidos.
¿Cómo lo sabes con certeza? Primero, consulte su Resumen de beneficios y cobertura. Preste mucha atención a las matemáticas en los ejemplos. Si aún no está claro, es posible que deba llamar al número de miembro que figura en su tarjeta de seguro médico y preguntar.
Pero, en general, debe esperar que sus copagos no se cuenten para su deducible. Sin embargo, se contabilizarán para el máximo de gastos de bolsillo (a menos que tenga un plan con derechos adquiridos o con derechos adquiridos que utilice reglas diferentes para los gastos de bolsillo).
Los copagos pueden acumularse rápidamente
Los copagos se acumulan. Si consulta al médico con frecuencia o surte recetas de forma rutinaria, los copagos que se acreditan a su deducible le ayudarán (pero, de nuevo, recuerde que incluso si no se cuentan para su deducible, probablemente sigan contando para el monto máximo de su plan. -cantidad del bolsillo). La mayoría de los planes de salud aplican el costo de algunos servicios al deducible y usan copagos para servicios separados, lo que significa que sus copagos y obligaciones deducibles generalmente no se aplicarán al mismo servicio.
Pero tenga en cuenta que se pueden realizar dos "servicios" diferentes simultáneamente, como una visita al consultorio que incluye análisis de laboratorio; la visita al consultorio tiene un copago y el análisis de laboratorio tiene un cargo separado que cuenta para su deducible.
Supongamos que su seguro médico está estructurado así:
- Deducible de $ 1,000
- Copago de $ 30 por ver a su médico de atención primaria
- Copago de $ 60 por consultar a un médico especialista
- Copago de $ 25 por surtir una receta de un medicamento genérico
- Copago de $ 45 por surtir una receta para un medicamento de marca
En enero, le diagnostican diabetes. Consulta a su PCP tres veces y le recetan un medicamento genérico y un medicamento de marca. Sus copagos de enero son $ 30 + $ 30 + $ 30 + $ 25 + $ 45 = $ 160.
Su PCP no está satisfecho con su control de la diabetes, por lo que en febrero lo envía a ver a un endocrinólogo, un médico que se especializa en diabetes y problemas hormonales. Usted ve al especialista y vuelve a surtir sus dos recetas. Sus copagos de febrero son $ 60 + $ 25 + $ 45 = $ 130. Pero el endocrinólogo también ordena una serie de pruebas y laboratorios, que no están cubiertos por el copago de la visita al consultorio del especialista, ya que, en cambio, se cuentan para su deducible. Terminas pagando $ 240 por las pruebas, y eso cuenta para tu deducible.
En marzo, ve al endocrinólogo dos veces. Ella cambia sus recetas; ahora está tomando dos medicamentos de marca. Sus copagos de marzo son $ 60 + $ 60 + $ 45 + $ 45 = $ 210. En marzo, su endocrinólogo también solicita otra prueba y le cuesta $ 130 (nuevamente, esto se cuenta para su deducible y debe pagarlo además del copago que le cobran por ver al médico).
A fines de marzo, pagó un total de $ 500 en copagos y $ 370 para su deducible. Aún tiene que gastar $ 630 (sin contar los copagos) antes de alcanzar su deducible anual.
Los planes que cumplen con la ACA cuentan los copagos para su gasto máximo de bolsillo
Aunque es raro encontrar un plan que cuente copagos para el deducible, todos los planes que cumplen con la ACA cuentan los copagos (para servicios que se consideran beneficios de salud esenciales) para su desembolso máximo anual, y hay un límite superior en términos de qué tan alto puede ser su gasto máximo de bolsillo. Siempre que su plan no tenga derechos adquiridos o abuela, los costos totales de desembolso personal dentro de la red no pueden ser más de $ 8,150 para una sola persona en 2020. Este límite superior aumentará a $ 8,550 para una sola persona en 2021.
La mayoría de las personas no terminan alcanzando su máximo desembolso personal para el año. Pero si lo hace, puede ser cualquier combinación de copagos, deducible y coseguro lo que lo lleve al límite. Si tiene numerosos servicios a los que se aplica un copago, es posible que termine alcanzando su límite de desembolso personal debido únicamente a los copagos, sin tener que alcanzar su deducible en absoluto (en ese escenario, no tendría que cumplir con su deducible). durante el año, incluso si necesita atención para la que normalmente se aplicaría el deducible).
En el ejemplo anterior, cuando ha gastado $ 500 en copagos y $ 370 en su deducible para fines de marzo, ha gastado $ 870 en el desembolso máximo total de su plan para el año. Pero dependiendo de cómo esté estructurado su plan, es posible que aún le queden varios miles de dólares antes de que su plan comience a cubrir el 100 por ciento de su atención durante el resto del año.