Contenido
- ¿Cómo se obtiene un seguro médico?
- Cómo elegir un plan de salud
- Seguro médico patrocinado por el empleador
- Seguro médico individual
- Tenga cuidado con los planes que no cumplen con la ACA
Debe obtener un seguro médico por la misma razón por la que tiene un seguro de automóvil o un seguro de propietario de vivienda: para proteger sus ahorros e ingresos. Pero también necesita un seguro médico para asegurarse de tener acceso a atención médica de alto costo cuando la necesite. Para los hospitales que aceptan Medicare (que es la mayoría de los hospitales), la ley federal les exige que evalúen y estabilicen a cualquier persona que se presente a sus departamentos de emergencia, incluida una mujer en trabajo de parto. Pero más allá de una evaluación y estabilización en el departamento de emergencias, hay No es un requisito que los hospitales brinden atención a personas que no pueden pagarla. Por lo tanto, la falta de seguro médico puede terminar siendo una barrera importante para recibir atención.
¿Cómo se obtiene un seguro médico?
Dependiendo de su edad, situación laboral y situación económica, existen muchas formas de obtener un seguro médico, que incluyen:
- Seguro médico proporcionado por un empleador. Las grandes empresas en los EE. UU. Deben proporcionar un seguro médico asequible como beneficio para los empleados (o enfrentar una multa), y muchos empleadores pequeños también ofrecen cobertura a sus trabajadores. Es probable que deba pagar una parte de la prima mensual o el costo del seguro médico, especialmente si agrega a su familia a su plan.
- Seguro médico que compra por su cuenta. Si trabaja por cuenta propia o para una pequeña empresa que no ofrece seguro médico, tendrá que comprarlo por su cuenta. Puede obtenerlo a través del intercambio de seguros médicos en su estado, o directamente de una compañía de seguros, pero los subsidios a las primas (para reducir el monto que debe pagar por su cobertura) y los subsidios de costos compartidos (para disminuir el monto que debe pagar) cuando necesite atención médica) solo están disponibles si obtiene su cobertura a través del intercambio.
- Seguro médico proporcionado por el gobierno. Si tiene 65 años o más, está discapacitado o tiene pocos o ningún ingreso, puede calificar para un seguro médico pagado por el gobierno, como Medicare y Medicaid.
Si no tiene un seguro médico o un seguro médico que no sea adecuado, será responsable de pagar todas sus facturas de atención médica a menos que pueda acceder a la atención en una clínica benéfica. La Ley de Protección al Paciente y Atención Médica Asequible (ACA), que se promulgó en marzo de 2010, asegura que la mayoría de los estadounidenses tengan acceso a un seguro médico asequible.
Sin embargo, existen algunas excepciones. Algunas son el resultado de fallas de diseño en la ACA, incluida la falla familiar y el hecho de que los subsidios a las primas tienen un límite del 400% del nivel de pobreza, lo que resulta en una cobertura inasequible para algunas personas con ingresos un poco por encima de ese límite. Pero algunos son el resultado de regulaciones, decisiones judiciales y resistencia a la ACA, incluida la brecha de cobertura de Medicaid que existe en 14 estados que se han negado a aceptar fondos federales para expandir Medicaid.
Cómo elegir un plan de salud
Hay muchos factores a considerar al elegir un seguro médico. Estos factores pueden ser diferentes si elige una de las varias opciones de planes de salud del empleador o si compra su propio seguro médico.
¡Haga su tarea antes de comprar cualquier póliza de seguro médico! Asegúrese de saber lo que pagará su plan de seguro médico ... y lo que no pagará.
Seguro médico patrocinado por el empleador
Si su empleador ofrece seguro médico, es posible que pueda elegir entre varios planes de seguro médico. La mayoría de las veces, estos planes incluyen algún tipo de plan de atención administrada, como una organización para el mantenimiento de la salud (HMO) o una organización de proveedores preferidos (PPO). Si elige una HMO, el plan generalmente solo pagará la atención si usa un médico u hospital de la red de ese plan. Si elige una PPO, el plan generalmente pagará más si recibe su atención médica dentro de la red del plan. La PPO seguirá pagando una parte de su atención si sale de la red, pero tendrá que pagar más.
Su empleador puede ofrecer varios planes de salud diferentes que cuestan más o menos dependiendo de la cantidad de gastos de bolsillo que tenga cada año. Estos costos pueden incluir un copago cada vez que consulta a su médico u obtiene una receta, así como un deducible anual, que es la cantidad que paga por los servicios de atención médica al comienzo de cada año antes de que entre en vigencia su seguro médico.
En general, un plan que requiere que use un proveedor de la red y tiene un deducible alto y copagos altos tendrá primas más bajas. Un plan que le permite utilizar cualquier proveedor y que tenga deducibles y copagos más bajos tendrá primas más altas.
Si es joven, no tiene una enfermedad crónica y lleva un estilo de vida saludable, puede considerar elegir un plan de salud que tenga altos deducibles y copagos, ya que es poco probable que necesite atención y sus primas mensuales pueden ser menores.
Si es mayor y / o tiene una afección crónica, como diabetes, que requiere muchas visitas al médico y medicamentos recetados, puede considerar un plan de salud con deducibles y copagos bajos. Es posible que pague más cada mes por su parte de la prima, pero esto puede compensarse con menos gastos de bolsillo durante el año. Analice los números para ver cuánto se espera que pague en costos de bolsillo (preste atención a la cantidad máxima aquí, si cree que va a necesitar mucha atención médica) y agréguelo al primas totales para que pueda comparar varios planes. No querrá simplemente asumir que un plan de mayor costo (o, según la situación, un plan de menor costo) funcionará mejor.
Si una de las opciones disponibles es un plan calificado para una HSA, querrá incluir los beneficios fiscales de las HSA cuando decida qué plan elegir, así como cualquier contribución disponible del empleador a la HSA. Si su empleador ofrece una contribución a las HSA de los empleados, eso es esencialmente dinero gratis, pero solo puede recibirlo si selecciona un plan de salud calificado para HSA. Y si se inscribe en un plan calificado para una HSA y realiza contribuciones a la cuenta usted mismo, esas contribuciones no están sujetas a impuestos. Para 2020, los montos máximos permitidos de contribución a la HSA (incluidas las contribuciones del empleador) serán de $ 3,550 si tiene cobertura individual únicamente bajo un plan calificado para una HSA, y de $ 7,100 si su plan también cubre al menos a otro miembro de la familia. Si contribuye con la cantidad máxima, y dependiendo de su nivel de ingresos, esto puede resultar en ahorros fiscales considerables. Por lo tanto, si un plan calificado para una HSA se encuentra entre las opciones, deberá incluir estos factores en su comparación de los planes.
Para obtener más información sobre las opciones de su plan de salud, reúnase con un representante de su departamento de recursos humanos o lea los materiales suministrados por el plan de salud. Si tanto usted como su cónyuge / pareja trabajan para compañías que brindan seguro médico, debe comparar lo que ofrece cada compañía y elegir un plan de cualquiera de las compañías que satisfaga sus necesidades. Sin embargo, tenga en cuenta que algunas empresas incluyen un recargo si su cónyuge tiene acceso al plan de su propio empleador, pero decide agregarlo a su plan.
Seguro médico individual
Si trabaja por cuenta propia, su empleador no proporciona un seguro médico adecuado, o no tiene seguro y no califica para un programa de seguro médico del gobierno, puede comprar un seguro médico por su cuenta.
Puede comprar un seguro médico directamente de una compañía de seguros médicos, como Anthem o Kaiser Permanente, a través de un agente de seguros que represente a una compañía de seguros, o mediante el intercambio de seguros médicos en su estado. Consulte con su agente de seguros, quien puede ayudarlo a encontrar un seguro médico que se adapte a sus necesidades.
Dado que el costo es a menudo el factor más importante al elegir un plan de salud, sus respuestas a las siguientes preguntas pueden ayudarlo a decidir qué plan comprar.
- ¿Cuál es la prima mensual (después de cualquier subsidio de prima aplicable, si es elegible para uno)?
- ¿Cuánto tendrá que pagar antes de que entre en funcionamiento el plan de salud?
- ¿Cuánto es el copago por visitas al médico y medicamentos recetados?
- Si elige una PPO, ¿cuánto tendrá que pagar si utiliza médicos u hospitales fuera de la red de la PPO? Tenga en cuenta que en muchas áreas, no hay planes PPO disponibles en el mercado individual; Es posible que esté limitado a HMO y / o EPO, que generalmente solo cubren la atención fuera de la red en situaciones de emergencia.
- ¿Cuál es el monto máximo que tendrá que pagar en gastos de bolsillo si termina necesitando mucha atención? Esto tiene un tope para todos los planes que cumplen con la ACA en $ 8,150 para una sola persona en 2020, aunque muchos planes tienen límites de desembolso personal que son más bajos que esto.
- ¿Tiene el plan de salud un formulario de medicamentos que incluya los medicamentos que usa?
- ¿Está su médico en la red de proveedores del plan de salud?
Tenga cuidado con los planes que no cumplen con la ACA
Todos los planes de salud médicos principales individuales con fechas de vigencia de enero de 2014 o posteriores deben cumplir con la ACA. Esto se aplica en todos los estados y se aplica a los planes vendidos dentro del intercambio, así como a los planes comprados directamente a las compañías de seguros de salud.
Pero hay muchas opciones de planes que no cumplen con ACA. Y a veces esos planes se comercializan con tácticas cuestionables, lo que hace que los consumidores crean que están comprando un seguro médico real cuando en realidad no lo están.
Si está buscando planes a corto plazo, planes de beneficios limitados, suplementos para accidentes, planes para enfermedades críticas, planes de descuentos médicos o cualquier otro tipo de plan que no cumpla con los requisitos, querrá prestar mucha atención a la letra pequeña y asegúrese de comprender lo que realmente está comprando. Tenga en cuenta que estos planes no tienen que cubrir los beneficios de salud esenciales de la ACA, no tienen que cubrir condiciones preexistentes, pueden limitar sus beneficios totales en un año o durante su vida y, en general, tienen una larga lista de exclusiones de cobertura. .