Contenido
- La ACA no ha sido revocada ni reemplazada, y la demanda no afecta la inscripción en los planes 2020
- La sanción por mandato individual ya no se aplica (en la mayoría de los estados)
- El resto de la ACA sigue vigente
- Las primas promedio son prácticamente planas para 2020, pero las primas de referencia promedio disminuyen en la mayoría de los estados
- Los cambios que se implementaron para 2018 continúan aplicándose
- Mayor disponibilidad de planes a corto plazo
- Grupo grande, Medicare y Medicaid
Nota: Esta discusión se aplica principalmente a los seguros médicos de mercado individual. Aunque solo una pequeña fracción de la población de EE. UU. Tiene cobertura de mercado individual, aquí es donde la mayor parte de los titulares tienden a centrarse, ya que es el mercado que se vio más afectado por la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio.
[Si obtiene su cobertura de salud de su empleador, le proporcionarán detalles sobre cualquier cambio para el próximo año. Y si tiene un seguro médico administrado por el gobierno (Medicare o Medicaid), recibirá comunicaciones del gobierno estatal o federal, o de la aseguradora que administra su cobertura (Medicare Advantage, Medigap, Medicare Parte D o un Medicaid privado plan de atención administrada).]
La ACA no ha sido revocada ni reemplazada, y la demanda no afecta la inscripción en los planes 2020
A pesar de los titulares siempre presentes sobre el cuidado de la salud, la mayoría de los cambios propuestos se han marchitado en la vid. Los esfuerzos del Partido Republicano para derogar partes importantes de la ACA en 2017 no tuvieron éxito, y varios esfuerzos liderados por los demócratas para mejorar la ACA también se han estancado.
Sin embargo, existe una amenaza judicial en curso para la ACA. En diciembre de 2019, un fallo de la corte de apelaciones en la demanda Texas v. Estados Unidos / Azar anuló la ACA. Los demandantes en el caso son 18 estados liderados por el Partido Republicano. Y el caso está siendo defendido principalmente por estados liderados por demócratas, ya que el Departamento de Justicia de Estados Unidos se ha negado a defender la ACA.
La demanda se basa en el hecho de que el impuesto / sanción de mandato individual de la ACA fue eliminado después de finales de 2018, y los demandantes argumentaron que sin el impuesto, el mandato ya no es constitucional (ya que el impuesto era el quid de la orden que se declaraba constitucional por la Corte Suprema en una demanda de 2012). Y también afirman que el mandato no es separable del resto de la ACA, lo que significa que si se elimina, toda la ACA debe ser anulada.
Un juez federal estuvo de acuerdo con los demandantes a fines de 2018, pero nada ha cambiado sobre la ACA durante el proceso de apelaciones. Los argumentos orales en la apelación fueron escuchados por la Corte de Apelaciones del Quinto Circuito en julio de 2019, y se emitió un fallo en diciembre de 2019. Ahora que la corte de apelaciones está de acuerdo con el tribunal inferior, que la ACA debe ser revocada, el caso podría terminar en la Corte Suprema. Pero nada cambiará sobre el seguro médico y la ACA hasta que la Corte Suprema emita un fallo, suponiendo que también sea a favor de los demandantes.
Entonces, por el momento, nada ha cambiado en la ACA. Si la Corte Suprema decide revisar el caso, probablemente no emitirá una decisión hasta el próximo año.
La sanción por mandato individual ya no se aplica (en la mayoría de los estados)
Aunque los esfuerzos para derogar la ACA no tuvieron éxito, los legisladores republicanos lograron derogar la sanción por mandato individual de la ACA como parte del proyecto de ley de impuestos que aprobaron a fines de 2017.
La derogación de la sanción entró en vigor en enero de 2019, lo que significa que ya no existe una sanción federal por no tener seguro en 2019 o años futuros.
Pero Massachusetts, Nueva Jersey y DC tienen sus propios mandatos individuales, con sanciones por incumplimiento. Y California y Rhode Island se unirán a ellos en 2020 (Vermont también tendrá un mandato individual a partir de 2020, pero sin penalización por incumplimiento). Entonces, si se encuentra en uno de esos estados y elige quedarse sin cobertura en 2020, sepa que tendrá que calificar para una exención de la multa (los detalles varían según el estado) o pagar una multa cuando presente su Declaración de impuestos estatales 2020.
El resto de la ACA sigue vigente
Aparte de la derogación de la multa por mandato individual (y la demora de algunos de los impuestos de la ACA, incluido el impuesto Cadillac), la ACA todavía está en plena vigencia, incluidos los subsidios a las primas, las reducciones de costos compartidos (también conocidos como subsidios de costos compartidos). ), La expansión de Medicaid, el mandato del empleador, protecciones para personas con afecciones preexistentes, beneficios de salud esenciales, reglas de índice de pérdidas médicas, etc.
Los subsidios de costos compartidos continúan disponibles para 2020, a pesar de que el gobierno federal dejó de reembolsar a las aseguradoras ese costo a fines de 2017. En la mayoría de los estados, las aseguradoras han incorporado el costo de proporcionar subsidios de costos compartidos en las primas que cobran. En la mayoría de los casos, el costo solo se ha agregado a las tarifas del plan Silver, lo que da como resultado subsidios de prima más altos para todos los que reciben subsidios de prima.
Las primas promedio son prácticamente planas para 2020, pero las primas de referencia promedio disminuyen en la mayoría de los estados
A diferencia de 2017 y 2018, cuando las primas de seguros de salud del mercado individual aumentaron significativamente, las primas promedio aumentaron menos del 3% en todo el país para 2019, y son esencialmente planas para 2020.
Pero las primas promedio para el plan de referencia (el segundo plan plateado de menor costo en cada área) están disminuyendo en un 4% para 2020 en los 38 estados que usan CuidadoDeSalud.gov.
La reducción promedio general en las primas de referencia se debe a una combinación de nuevas aseguradoras que ingresan (o vuelven a ingresar) en los mercados individuales en muchos estados, así como a reducciones de precios de algunas de las aseguradoras existentes.
Como siempre ocurre cuando se trata de seguros de salud individuales, existen variaciones significativas de un estado a otro, e incluso de un área a otra dentro del mismo estado. Pero, en general, las primas de referencia están cayendo mientras que las primas promedio generales (para los planes existentes, sin contar los nuevos participantes en el mercado) se mantienen esencialmente estables.
Dado que los subsidios a las primas se basan en el costo del plan de referencia. Y cuando las primas de referencia disminuyen, con todos los demás factores sin cambios, los subsidios a las primas también disminuyen. Por lo tanto, los afiliados que reciben subsidios de prima en 2019 pueden encontrar que sus montos de subsidio son menores en 2020. Dependiendo de cómo esté cambiando el costo previo al subsidio de su propio plan, eso podría resultar en una prima posterior al subsidio más alta en 2020 si optan por mantener su plan existente. Los afiliados siempre deben comprar con cuidado durante la inscripción abierta, y eso es especialmente cierto en los años en que las primas de referencia promedio disminuyen.
Los cambios que se implementaron para 2018 continúan aplicándose
En abril de 2017, el HHS finalizó la regla de estabilización del mercado, que implementó varios cambios que se aplican a las personas que compran cobertura de mercado individual, dentro o fuera de la bolsa. Estos cambios continúan aplicándose para 2020:
- En la mayoría de los estados, la inscripción abierta ahora tiene una duración de poco más de seis semanas, desde el 1 de noviembre hasta el 15 de diciembre, y todos los planes entran en vigencia el 1 de enero del próximo año. Los intercambios estatales que tienen sus propias plataformas de inscripción (hay 13 de ellos) tienen la opción de extender la inscripción abierta, y algunos lo han hecho durante el período de inscripción para los planes de salud 2020.
- Si su póliza fue cancelada por falta de pago de primas en 2019 y planea volver a inscribirse con la misma aseguradora (u otra aseguradora propiedad de la misma empresa matriz) durante la inscripción abierta, la aseguradora puede exigirle que pague sus primas vencidas antes de efectuar su nueva cobertura. En general, solo debe ser un mes de primas vencidas adeudadas, ya que las primas no se cobran después de que se cancela el plan.
- El rango de valor actuarial permisible para cada nivel de cobertura de metal en el mercado individual y de grupos pequeños se amplió a partir de 2018. Los planes Bronze pueden tener un rango -4 / + 5, mientras que los planes Silver, Gold y Platinum pueden tener un -4 / +2 rango. Los planes de bronce tienen un valor actuarial de alrededor del 60 por ciento, la plata alrededor del 70%, el oro alrededor del 80% y el platino alrededor del 90%. Pero pueden variar de acuerdo con los rangos de minimus permitidos, que se ampliaron a partir de 2018. Esto solo significa que, en comparación con 2017 y años anteriores, ahora puede haber más variación de un plan a otro dentro de un nivel de metal dado, por lo que los individuos y las pequeñas empresas deben comparar cuidadosamente las distintas opciones disponibles.
Los cambios en los beneficios y la cobertura en el mercado individual y de grupos pequeños se aplican para 2020 al igual que en años anteriores, con ajustes a los deducibles y límites de desembolso, junto con las redes de proveedores y las listas de medicamentos cubiertos. Y hay nuevas aseguradoras que ofrecen planes en las bolsas en muchos estados para 2020. Toda esta conmoción anual hace que sea particularmente importante para los afiliados comparar activamente los planes disponibles durante la inscripción abierta y seleccionar el que ofrece el mejor valor, en lugar de optar por los -renovación.
Mayor disponibilidad de planes a corto plazo
En 2018, la administración Trump realizó cambios en las reglas que se aplican a los planes de salud de duración limitada a corto plazo (STLDI). Los cambios hacen que los planes estén más disponibles como un sustituto del seguro médico de mercado individual regular que cumple con la ACA. Pero los compradores deben tener cuidado: los precios más baratos que se aplican a los planes a corto plazo son el resultado de una cobertura menos sólida: usted obtiene lo que paga.
Debido a que las nuevas reglas federales sirven como estándares mínimos y los estados pueden imponer reglas más estrictas, las reglas ahora varían considerablemente de un estado a otro. Hay 11 estados donde no hay planes a corto plazo disponibles y muchos otros estados donde los planes a corto plazo están disponibles pero deben cumplir con reglas más estrictas que las impuestas por la administración Trump.
Grupo grande, Medicare y Medicaid
La mayoría de los debates sobre la reforma de la atención médica en los últimos años se han centrado en el mercado individual, el mercado de grupos pequeños y la expansión de Medicaid bajo la ACA (que representa alrededor de 15 millones de personas, pero aún es solo una fracción de la población total de Medicaid). . Para las personas que obtienen su seguro de grandes empleadores, Medicare o Medicaid (en conjunto, esa es la mayoría de la población), los cambios para 2020 generalmente serán el mismo tipo de cambios que ocurren cada año.
Los requisitos laborales de Medicaid habían estado ganando terreno en los estados liderados por el Partido Republicano, pero en su mayoría están pendientes después de que un juez federal los anuló en tres estados; otros estados están observando cómo van las apelaciones en esos casos.
Idaho está expandiendo Medicaid a partir de enero de 2020, lo que hace que aproximadamente 91,000 personas sean elegibles para la cobertura (más de 42,000 ya se habían inscrito a fines de noviembre de 2019).
La inscripción abierta para Medicare Advantage y Medicare Parte D se realizó del 15 de octubre al 7 de diciembre, y todos los cambios entraron en vigencia el 1 de enero de 2020 (este es el mismo programa que se ha utilizado durante varios años). Los planes actuales cambiarán algo para 2020, como lo hacen cada año, por lo que es importante que los inscritos se tomen un tiempo durante la inscripción abierta para comparar las diversas opciones disponibles y seleccionar la que mejor se adapte a sus necesidades durante el próximo año.
Y ahora hay un período de inscripción abierta de Medicare Advantage desde el 1 de enero hasta el 31 de marzo. Este estuvo disponible a partir de 2019, reemplazando el período de cancelación de inscripción de Medicare Advantage utilizado anteriormente y permitiendo a los afiliados de Medicare Advantage cambiar a un plan de Medicare Advantage diferente, o cambiar a Medicare Original.