Contenido
- Uso creciente
- Cómo trabajan ellos
- Estados participantes: programas que han estado en vigor
- Estados recientemente aprobados y pendientes de reaseguro en 2020 y 2021
Los detalles específicos de cómo funciona el programa de reaseguro variarán de un programa a otro, pero el concepto básico es que el programa de reaseguro asume una parte del costo en lugar de que la aseguradora tenga que pagarlo. Eso se traduce en primas de seguro más bajas, por lo que más personas pueden pagar un seguro médico.
Uso creciente
La Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio incluyó un programa de reaseguro temporal a nivel nacional para el mercado individual, pero solo duró hasta 2016. Sin embargo, los estados pueden establecer sus propios programas de reaseguro a más largo plazo, y varios lo han hecho.
Los estados están recurriendo cada vez más a los programas de reaseguro en un esfuerzo por estabilizar sus mercados de seguros individuales (es decir, la cobertura que las personas compran por su cuenta, a través de la bolsa o fuera de la bolsa, en lugar de a través de un empleador o el gobierno).
Alaska comenzó a operar un programa de reaseguro estatal en 2017, y otros seis estados le siguieron: Oregón, Minnesota, Wisconsin, Maine, Maryland y Nueva Jersey. Varios otros estados, incluidos Colorado, Delaware, Montana, Dakota del Norte, Pensilvania , y Rhode Island acaban de lanzar sus programas de reaseguro en 2020 o están esperando que entren en vigor en 2021.
Cómo trabajan ellos
Los estados técnicamente podrían optar por financiar por completo sus propios programas de reaseguro, pero dejarían mucho dinero federal sobre la mesa si lo hicieran. En cambio, los estados están utilizando exenciones 1332 para garantizar que parte de su financiamiento de reaseguro provenga del gobierno federal. Aunque las exenciones 1332 se pueden utilizar para una variedad de cambios innovadores, prácticamente todas las 1332 propuestas de exenciones que se han presentado han sido con el fin de establecer programas de reaseguro.
En pocas palabras, la idea es que el programa de reaseguro reduzca el costo del seguro médico, lo que significa que los subsidios a las primas no tienen que ser tan grandes para mantener la cobertura asequible, y eso le ahorra dinero al gobierno federal (ya que los subsidios a las primas son financiado por el gobierno federal). Al utilizar una exención 1332, el estado se queda con los ahorros y los usa para financiar el programa de reaseguro. Ese dinero se conoce como ahorros de "transferencia", ya que se transfiere al estado.
Los estados generalmente necesitan aportar algo del dinero para el reaseguro por su cuenta, por lo que a menudo hay una evaluación de los planes de seguro en el estado para recaudar los ingresos que el estado necesita para financiar su programa de reaseguro. Pero los estados pueden adoptar enfoques creativos para conseguir los fondos que necesitan.
Cuando todo está dicho y hecho, el programa de reaseguro da como resultado primas más bajas, ya que las aseguradoras saben que algunas de sus reclamaciones de alto costo serán cubiertas por el programa de reaseguro. Cuando las primas son más bajas, más personas pueden permitirse comprar un seguro médico, y eso es especialmente cierto para las personas que no califican para los subsidios de primas, ya que tienen que pagar el costo total de su cobertura ellos mismos.
El resultado final de un programa de reaseguro es que las primas en el mercado individual del estado son más bajas de lo que hubieran sido de otra manera, y más personas tienen cobertura. En los estados que han implementado un programa de reaseguro, las primas han disminuido o solo han aumentado muy modestamente. En algunos estados, esto ha contrastado fuertemente con aumentos de tasas muy significativos en años anteriores.
Estados participantes: programas que han estado en vigor
Alaska
Alaska fue el primer estado en establecer un programa de reaseguro, que entró en vigor en 2017. Fue financiado por el estado ese año, pero Alaska obtuvo fondos federales de transferencia para su programa de reaseguro a partir de 2018.
Según los términos del Programa de reaseguro de Alaska, el programa de reaseguro cubre el 100% de los reclamos de mercado individuales si se identifica (a través de sus reclamos médicos) que los afiliados tienen al menos una de las 33 afecciones médicas de alto costo.
Según los términos de la exención 1332 de Alaska, el estado recibió $ 76 millones en fondos federales de transferencia para el año calendario 2020.
Maine
Maine tenía un programa de reaseguro en 2012 (antes de que el programa de reaseguro temporal de la ACA entrara en vigor en 2014) y se restableció en 2019. La Asociación de Reaseguro de Acceso Garantizado de Maine (MGARA) requiere o permite que las aseguradoras cedan pólizas a MGARA cuando el asegurado tiene un alto -condición médica de riesgo.
La cesión es obligatoria cuando las reclamaciones de los asegurados indican que tienen al menos una de las ocho afecciones médicas de alto costo (cáncer de útero; cáncer metastásico; cáncer de próstata; enfermedad pulmonar obstructiva crónica (EPOC); insuficiencia cardíaca congestiva; infección por VIH; insuficiencia renal; y artritis reumatoide). Pero las aseguradoras también tienen la opción de ceder voluntariamente la cobertura cuando las aseguradoras tienen otras condiciones de alto costo.
Una vez que se cede una póliza a MGARA, la aseguradora transfiere el 90% de la prima (pagada por el titular de la póliza y / o los subsidios de la prima si el plan se compró a través del intercambio) a MGARA. A su vez, MGARA paga la cuenta de parte del costo de las reclamaciones, dependiendo de qué tan alto sea la reclamación.
Para las pólizas cedidas, MGARA pagará el 90% de los reclamos que estén entre $ 47,000 y $ 77,000, y el 100% de los reclamos que oscilen entre $ 77,000 y $ 1 millón. MGARA también ayudará a cubrir reclamos superiores a $ 1 millón, en coordinación con la programa de ajuste de riesgo (el ajuste de riesgo cubrirá el 60% de los reclamos por encima de $ 1 millón en 2019, por lo que MGARA anticipa cubrir el otro 40% en esa situación).
Según los términos de la exención 1332 de Maine, el estado recibió $ 26 millones en fondos federales de transferencia para 2020.
Maryland
El programa de reaseguro de Maryland es administrado por Maryland Health Benefit Exchange (es decir, el intercambio de seguro médico estatal en Maryland) y entró en vigencia en 2019. El programa pagará el 80% de las reclamaciones de mercado individuales que oscilan entre $ 20,000 y $ 250,000. El punto de conexión de $ 20,000 es mucho más bajo de lo que la mayoría de los otros estados han usado, por lo que el programa de Maryland cubrirá muchas más reclamaciones que los programas de reaseguro de otros estados.
El impacto significativo del programa de reaseguro de Maryland es evidente en los cambios en las primas que las aseguradoras implementaron para 2019: antes de que se aprobara el programa de reaseguro, las aseguradoras habían propuesto aumentos de tarifas promedio de alrededor del 30%. Después de la aprobación del programa de reaseguro, las aseguradoras presentaron nuevas tarifas (que luego fueron aprobadas por los reguladores) que ascendieron a una prima promediodisminución de más del 13%.
Según los términos de la exención 1332 de Maryland, el estado recibió $ 447 millones en fondos federales de transferencia en 2020.
Minnesota
El programa de reaseguro de Minnesota entró en vigencia en 2018. Conocido como el Minnesota Premium Security Plan, el programa de reaseguro cubrirá el 80% de las reclamaciones de mercado individuales entre $ 50,000 y $ 250,000.
Según los términos de la exención 1332 de Minnesota, el estado recibió casi $ 86 millones en fondos federales de transferencia para 2020.
New Jersey
El Plan de seguridad de primas de seguro médico de Nueva Jersey entró en vigencia en 2019. Reembolsará a las aseguradoras del mercado individuales el 60% del costo de las reclamaciones que oscilen entre $ 40,000 y $ 215,000.
Según los términos de la exención 1332 de Nueva Jersey, el estado recibió $ 190 millones en fondos federales de transferencia para 2020.
Oregón
El Programa de Reaseguro de Oregon entró en vigencia en 2018 y pagará el 50% de los reclamos de mercado individuales hasta $ 1 millón. A partir de 2019, el punto de conexión (es decir, el monto mínimo que debe alcanzar un reclamo para ser elegible para la cobertura de reaseguro ) es de $ 90 000.
Wisconsin
El Plan de Estabilidad de la Atención Médica de Wisconsin (WIHSP) entró en vigor en 2019. A partir de 2020, cubrirá el 50% de los reclamos de mercado individuales que oscilan entre $ 40,000 y $ 175,000.
Según los términos de la exención 1332 de Wisconsin, el estado recibió casi $ 142 millones en fondos federales de transferencia para 2020.
Estados recientemente aprobados y pendientes de reaseguro en 2020 y 2021
Varios estados adicionales han promulgado legislación en 2019 para poner en marcha los programas de reaseguro que entraron en vigor en 2020 o se espera que se lancen en 2021:
Colorado
Colorado ha buscado la aprobación federal para una exención 1332 que le permite al estado implementar un programa de reaseguro en 2020 y 2021. La propuesta del estado es única en el sentido de que proporcionará diferentes niveles de reaseguro en diferentes áreas del estado, con los mayores beneficios yendo a áreas donde las primas son las más altas.
El programa de reaseguro propuesto reembolsaría un promedio del 60% de las reclamaciones que se encuentran entre $ 30,000 y $ 400,000. Pero en las áreas del estado donde las primas son más altas, el programa de reaseguro pagaría el 84% de esos reclamos, mientras que solo pagaría el 45% en las áreas donde las primas son actualmente las más bajas.
Delaware
De acuerdo con la propuesta de exención 1332 de Delaware, el estado ha planeado un programa de reaseguro que cubrirá el 75% de las reclamaciones que oscilan entre $ 65 000 y $ 215 000. El programa entró en vigor en 2020.
Montana
De acuerdo con la propuesta de exención 1332 de Montana, se espera que el programa de reaseguro del estado reembolse a las aseguradoras el 60% de los reclamos que estén entre $ 40,000 y un límite estimado de $ 101,750.La exención 1332 ha sido aprobada para el 1 de enero de 2020 hasta el 31 de diciembre de 2024.
Dakota del Norte
De acuerdo con la propuesta de exención 1332 de Dakota del Norte, el programa de reaseguro del estado pagará el 75% de las reclamaciones que estén entre $ 100,000 y $ 1,000,000 (por lo que las reclamaciones deben ser mayores en Dakota del Norte antes de que el programa de reaseguro se active, pero seguirá pagando la mayoría de la reclamación en cantidades mucho más altas que la mayoría de los programas de reaseguro de los estados). La exención fue aprobada y el programa de reaseguro comenzó el 1 de enero de 2020.
Pensilvania
En febrero de 2020, Pensilvania presentó una propuesta de exención 1332 a los Centros de Servicios de Medicare y Medicaid (CMS) de EE. UU. Y actualmente está pendiente de aprobación.
Pensilvania también planea cambiar a un intercambio de seguro médico estatal (y dejar de usar CuidadoDeSalud.gov) en 2021. Se espera que esto genere entre $ 40 y $ 50 millones en ahorros anuales, que el estado planea usar para financiar su parte del costo. del programa de reaseguro.
Rhode Island
El programa de reaseguro de Rhode Island fue aprobado por CMS y entró en vigencia en 2020. De acuerdo con la propuesta de exención 1332 de Rhode Island, el programa cubrirá el 50% de las reclamaciones que estén entre $ 40,000 y $ 97,000. El estado estima que el programa de reaseguro resultará en primas que son aproximadamente un 6% más bajos en 2020 de lo que hubieran sido sin el programa de reaseguro.
Estados adicionales
Se espera ampliamente que otros estados busquen exenciones 1332 para implementar sus propios programas de reaseguro en años futuros. El reaseguro generalmente cuenta con apoyo bipartidista y los estados que lo han implementado hasta ahora están experimentando una estabilidad mucho mayor en sus mercados individuales, con aumentos de primas mucho más moderados (o disminuciones, en muchos casos) en comparación con años anteriores.
Sin embargo, un obstáculo es asegurar la parte estatal de los fondos necesarios para pagar el reaseguro. La financiación de transferencia federal generalmente cubre una parte significativa del costo, aunque varía de un estado a otro. Pero los estados aún deben cubrir una parte del costo, y eso no ha sido un comienzo en algunas áreas.
El Senado de Colorado, por ejemplo, rechazó una legislación en 2018 que le habría permitido al estado establecer un programa de reaseguro, debido a preocupaciones de que no sería justo gravar todos los planes de seguro médico en el estado para cubrir la porción del estado del seguro. costo del reaseguro (el Senado de Colorado tenía una mayoría republicana en ese momento, pero ganó una mayoría demócrata a partir de 2019; los esfuerzos de los legisladores para aprobar una legislación de reaseguro tuvieron éxito cuando lo intentaron nuevamente en 2019).
El Departamento de Seguros de Wyoming aprobó un programa de reaseguro, y aunque la legislación de reaseguros se aprobó en la Cámara de Wyoming en 2019 con un apoyo casi unánime, el proyecto de ley murió en el Senado cuando los legisladores no pudieron aceptar la evaluación del 1% que el programa habría impuesto a Wyoming. Compañías de seguros.
Por lo tanto, el reaseguro universal basado en el estado ciertamente no es un hecho. Pero es probable que se adopte en más estados a medida que los efectos estabilizadores del mercado del reaseguro se hagan evidentes en los primeros estados de adopción.
¿Qué determina el costo de un plan de seguro médico?