Contenido
- Mismo plan de salud versus plan de salud diferente
- Pagar la prima completa frente a obtener un subsidio que lo ayude a pagar
- Tener una segunda oportunidad para elegir
- Duración de la cobertura
- Período de gracia de pago de la prima
- ¿Quién es el cuerpo gobernante?
Mismo plan de salud versus plan de salud diferente
Cuando elige COBRA, está pagando para continuar con la cobertura bajo el mismo plan de seguro médico patrocinado por el empleador que ya tiene. Sabes cómo funciona y qué esperar. La única curva de aprendizaje involucrada es aprender cuándo y cómo realizar los pagos de la prima COBRA.Los empleadores deben ofrecer cobertura COBRA hasta por 18 meses y por 11 meses adicionales si está discapacitado.
Si elige un plan de salud de Obamacare del intercambio de seguros médicos de su estado (o fuera del intercambio, donde los planes también cumplen con la ACA), renunciará a su plan anterior y tendrá varios planes nuevos entre los que elegir. Comprará un plan en el mercado individual, a diferencia del mercado patrocinado por el empleador (a menudo denominado no grupal o grupal). Por lo tanto, deberá comprender cómo funciona su nuevo plan de salud si es un tipo de plan diferente al anterior. Por ejemplo, si el plan de su empleador era un PPO pero su nuevo plan de Obamacare es un EPO, deberá comprender en qué se diferencian para poder utilizar su nuevo plan de manera eficaz.
Si continúa con su plan actual bajo COBRA, sabe que su médico permanecerá dentro de la red porque no está cambiando su plan de salud. Si elige un nuevo plan Obamacare en su lugar, deberá asegurarse de que su médico esté dentro de la red con su nuevo plan, o tendrá que cambiar de médico. Deberá verificar que sus medicamentos recetados específicos estén cubiertos por el formulario de medicamentos de su nuevo plan, o es posible que tenga que pagarlos de su bolsillo. Todo esto es cierto incluso si el plan individual que elija lo ofrezca la misma compañía de seguros que proporcionó el plan patrocinado por su empleador.
Por ejemplo, su empleador podría tener un plan ofrecido por la aseguradora de Blue Cross Blue Shield en su estado, y usted podría decidir cambiarse a un plan individual ofrecido por esa misma aseguradora de Blue Cross Blue Shield. Pero su nuevo plan aún puede ser completamente diferente de su plan anterior. Los beneficios, la red de proveedores, la lista de medicamentos cubiertos, el tipo de plan (HMO, PPO, EPO, etc.), todos pueden ser muy diferentes entre el mercado individual y el mercado patrocinado por el empleador, incluso cuando está mirando la misma compañía de seguros.
Pagar la prima completa frente a obtener un subsidio que lo ayude a pagar
Si elige la continuación de la cobertura de COBRA, usted mismo pagará la prima mensual completa por esa cobertura, más una tarifa administrativa del 2% (tenga en cuenta que la prima completa significa la parte que estaba pagando además de la parte que pagaba su empleador, que es probablemente una parte sustancial de la prima.) Algunos empleadores pueden ofrecer subsidios para ayudarlo a pagar las primas COBRA que son caras, pero la oferta es poco común.
Si renuncia a COBRA y compra su seguro de salud en su bolsa de seguros de salud, puede ser elegible para un subsidio para ayudar a reducir sus primas mensuales. Además, puede ser elegible para un subsidio para reducir su gasto máximo de bolsillo y disminuir su deducible, copagos y coseguro. Estos subsidios solo están disponibles para el seguro de salud comprado a través de un intercambio de seguro médico ACA en su estado (si compra un plan que cumple con ACA fuera del intercambio, no puede obtener ningún subsidio).
Todos los subsidios se basan en sus ingresos. Cuanto más gane, menor será su subsidio. Si gana mucho, es posible que no sea elegible para un subsidio. Pero si sus ingresos son moderados, es probable que califique para recibir ayuda. La elegibilidad para recibir subsidios se extiende hasta la clase media. Por ejemplo, en 2020, una familia de cuatro que gane un poco más de $ 100,000 puede calificar para primas más bajas.
Tener una segunda oportunidad para elegir
Si es elegible para COBRA, solo tiene un tiempo limitado para inscribirse. El reloj comienza a correr el día en que reciba su notificación de elección de COBRA o el día en que habría perdido la cobertura (si COBRA no fuera una opción), lo que ocurra después. Entonces, por ejemplo, si su cobertura terminará el 30 de junio y su empleador le proporciona los documentos de elección de COBRA el 25 de junio, su período de elección de COBRA comenzará el 30 de junio. Pero si no le entregan los documentos de COBRA hasta 3 de julio, entonces su período de elección COBRA comenzaría el 3 de julio.
A partir de esa fecha, tiene 60 días para decidir si desea elegir COBRA. Si elige continuar su cobertura con COBRA, tendrá una cobertura sin interrupciones, desde la fecha en que de otro modo habría perdido la cobertura. Por lo tanto, incluso si se inscribe el día 59, tendrá cobertura para los 59 de esos días (y tendrá que pagar primas por esos días, aunque ya hayan pasado). Si no actúa antes de la fecha límite, perderá su oportunidad en COBRA; el período de inscripción es una oportunidad única; no tienes una segunda oportunidad.
Si pierde su seguro médico basado en el trabajo, calificará para un período de inscripción especial en el intercambio de seguro médico de su estado (o para un plan de mercado individual ofrecido fuera del intercambio, si esa es su preferencia), independientemente de si la continuación de COBRA está disponible para usted (e incluso si elige COBRA al comienzo de su período de elección, todavía tiene los 60 días completos para cambiar de opinión y comprar un plan en el mercado individual, si ese termina siendo su preferencia). Período de elección de COBRA, este período de inscripción especial es de tiempo limitado. Sin embargo, si no cumple con la fecha límite, tendrá una segunda oportunidad de inscribirse en un seguro médico en el intercambio durante el período anual de inscripción abierta cada otoño. No hay un período de inscripción abierta para COBRA.
Duración de la cobertura
COBRA no dura para siempre. Fue diseñado como un programa para ayudarlo hasta que obtenga otra cobertura. Dependiendo del tipo de evento desencadenante que lo hizo elegible para COBRA, su cobertura COBRA durará de 18 a 36 meses. Después de eso, tendrá que buscar otro seguro médico.
Puede inscribirse en un plan Obamacare (mercado individual) por un año calendario (dentro o fuera del intercambio). Si se inscribe durante un período de inscripción especial, puede cambiar a un nuevo plan durante el siguiente período de inscripción abierta anual. Si quieres continuar con tu nuevo plan por más de un año y tu aseguradora continúa ofreciéndolo, puedes renovarlo. Si su aseguradora interrumpe el plan, podrá inscribirse en un plan diferente en su intercambio, o directamente con una aseguradora de salud si prefiere una cobertura fuera del intercambio (recuerde que los subsidios no están disponibles si compra un plan fuera del intercambiar).
Período de gracia de pago de la prima
COBRA no permite segundas oportunidades. Si se atrasa en el pago inicial de su prima, perderá su derecho a la cobertura COBRA y no podrá recuperarla. Si se atrasa en el pago de una prima mensual que no sea su primer pago, su cobertura de seguro médico se cancelará ese día. Si realiza su pago dentro del período de gracia de 30 días, se puede restablecer su cobertura COBRA. Sin embargo, si no realiza un pago dentro del período de gracia, no podrá recuperar su seguro médico COBRA.
Si esto te sucede, realmente estarás en un aprieto. Perder su cobertura COBRA por no pagar sus primas no lo hace elegible para un período de inscripción especial en el intercambio de seguro médico de su estado o fuera del intercambio. Tendrá que esperar hasta la inscripción abierta de otoño (del 1 de noviembre al 15 de diciembre en la mayoría de los estados) para inscribirse en un plan Obamacare; mientras tanto, correrá el riesgo de no tener seguro.
Si bien las aseguradoras que venden seguros médicos en la bolsa de seguros médicos de su estado esperan recibir el pago a tiempo todos los meses, el período de gracia para pagos atrasados es más largo que el de COBRA para algunas personas. La ACA permite un período de gracia para pagos atrasados a todos los planes de salud vendidos en intercambios. Por lo general, el período de gracia es de 90 días si ya realizó un pago de prima y califica para un crédito fiscal anticipado para la prima.
¿Quién es el cuerpo gobernante?
Los planes COBRA y el seguro médico basado en el trabajo están regulados por el Departamento de Trabajo de EE. UU. Si tiene un problema importante con su plan COBRA después de seguir el proceso de apelaciones y quejas del plan, puede terminar tratando con el Departamento de Trabajo en un intento por resolver el problema.
Los planes de salud vendidos en el intercambio de seguros de salud de su estado están regulados por cada estado. Si tiene un problema significativo con su plan de salud basado en el intercambio después de seguir el proceso de apelaciones y quejas del plan, puede terminar tratando con el Departamento de Seguros o el Comisionado de Seguros de su estado para resolver el problema.
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