Contenido
- ¿Por qué se necesitaba la cobertura extendida para dependientes?
- ¿Cómo alivió la reforma de salud a los adultos jóvenes?
- Primas
- Nuevos beneficios fiscales para la cobertura de adultos jóvenes
- El resultado
Tan pronto como la ACA se convirtió en ley, el Departamento de Salud y Servicios Humanos (HHS) comenzó a publicar regulaciones para implementar disposiciones en la legislación de acuerdo con los plazos requeridos.
Una de las disposiciones importantes de la ley de reforma de salud que se implementó en 2010 fue la extensión de la cobertura de dependientes a los 26 años, para asegurar que todos los adultos jóvenes tengan un seguro médico asequible. Aunque esta disposición estaba programada para comenzar el 23 de septiembre de 2010 , la entonces secretaria del HHS, Kathleen Sebelius, obtuvo un compromiso de las compañías de seguros de salud más grandes del país para comenzar la implementación de la cobertura para dependientes en mayo de 2010. Esto permitió que muchos estudiantes se graduaran de la universidad a fines de la primavera para evitar una brecha en la cobertura.
¿Por qué se necesitaba la cobertura extendida para dependientes?
Antes de la aprobación de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio, muchas compañías de seguros retiraban a los adultos jóvenes de los planes de salud de sus padres debido a su edad y / o al hecho de que el adulto joven ya no cumplía con la definición de dependiente del IRS, generalmente tan pronto como el joven adulto ya no era un estudiante de tiempo completo. Esto dejó a muchos graduados de la escuela secundaria y la universidad y a otros adultos jóvenes sin seguro médico.
Y, según información reportada por la Administración Obama:
- Antes de la ACA, los adultos jóvenes tenían la tasa más alta de personas sin seguro médico de cualquier grupo de edad. Aproximadamente el 30% de los adultos jóvenes no tenían seguro, una tasa más alta que la de cualquier otro grupo de edad.
- Los adultos jóvenes tienen la tasa más baja de acceso a seguros basados en empleadores. Debido a que los adultos jóvenes son nuevos en el mercado laboral, a menudo tienen "trabajos de nivel de entrada, trabajos a tiempo parcial o trabajos en pequeñas empresas que generalmente no brindan seguro médico". Este sigue siendo el caso varios años después, pero el acceso al seguro médico de los padres ha ayudado a cerrar la brecha.
- La salud y las finanzas de los adultos jóvenes estaban en peligro. Aunque muchos adultos jóvenes (y otros) no creen que necesitan un seguro médico, están, para citar a la secretaria Sebelius, "a un paso de un accidente o evento catastrófico". De hecho, uno de cada seis adultos jóvenes tiene un problema de salud grave como cáncer, diabetes o asma y antes de la ACA, casi la mitad de los adultos jóvenes sin seguro informaron tener dificultades para pagar sus facturas médicas antes de la ACA.
¿Cómo alivió la reforma de salud a los adultos jóvenes?
La Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio requiere que los planes de salud que ofrecen cobertura a los hijos dependientes en el plan de sus padres pongan esa cobertura a disposición hasta que el hijo adulto cumpla los 26 años, independientemente de si el adulto joven todavía se considera dependiente a efectos fiscales.
El 10 de mayo de 2010, los Departamentos federales de Salud y Servicios Humanos, Trabajo y Tesoro (IRS) emitieron las regulaciones necesarias para implementar la expansión de la cobertura de dependientes para hijos adultos hasta los 26 años. Algunas de las reglas importantes incluyen:
Cobertura extendida a más niños adultos: Los planes de salud que ofrecen cobertura para dependientes deben ofrecer seguro médico a los hijos adultos de los afiliados hasta los 26 años, incluso si los hijos adultos ya no viven con sus padres, no son dependientes en la declaración de impuestos de sus padres o ya no son estudiantes.
Esta regla se aplica tanto a los hijos casados como a los no casados, aunque el plan no tiene que extender la cobertura a sus cónyuges e hijos. Y también se aplica en los mercados de seguros de salud individuales y grupales: no importa si los padres obtienen un seguro de salud a través de un empleador o lo compran por su cuenta, sus hijos adultos jóvenes pueden estar cubiertos por el plan siempre que el plan extiende la cobertura a cualquier hijo dependiente.
Todos los adultos jóvenes elegibles tuvieron una oportunidad de inscripción especial única: El requisito de que a los adultos jóvenes se les permita permanecer en los planes de sus padres hasta los 26 años se aplica a los años del plan / póliza que comienzan a partir del 23 de septiembre de 2010. Muchas aseguradoras implementaron la disposición antes, pero todas tenían que hacerlo por primera renovación después del 23 de septiembre de 2010.
Y todos los planes debían implementar un período de inscripción especial, que duraba al menos 30 días, durante el cual los adultos jóvenes que aún no estaban en la cobertura de sus padres tenían la oportunidad de ser agregados al plan. Este período de inscripción estuvo disponible independientemente de si coincidía con el período de inscripción abierta regular del plan. Estaba disponible para adultos jóvenes que anteriormente habían envejecido fuera de los planes de sus padres, así como también para adultos jóvenes que habían optado por no estar cubiertos en el plan de sus padres por otras razones.
Desde entonces, los adultos jóvenes han podido permanecer en los planes de sus padres hasta los 26 años, pero solo han podido reincorporarse a los planes de sus padres durante los períodos regulares de inscripción abierta anual o durante un período de inscripción especial provocado por un evento de calificación: jóvenes los adultos no pueden simplemente unirse al plan de salud de sus padres cuando lo deseen.
Primas
Un adulto joven que tiene 25 años y está cubierto por el plan de salud de uno de los padres tendrá primas más altas que un hermano menor en el mismo plan. Según estas reglas de la ACA, solo se incluyen las primas para hasta tres niños menores de 21 años, por lo que si una familia tiene más de tres niños menores de 21 años, solo se cobran primas por tres de ellos. Pero las primas para niños mayores de 21 años no están limitadas por esta regla, por lo que una familia tendrá que pagar primas por todos los niños mayores de 21 años, independientemente de cuántos haya.
Las reglas de calificación de primas de la ACA no se aplican al mercado de grupos grandes, donde es más común ver tarifas que se basan en si el empleado tiene cobertura individual, cobertura de empleado + cónyuge, cobertura de empleado + hijos o cobertura familiar. En este tipo de escenario, un empleado con cobertura familiar (y más de un hijo) podría pagar las mismas primas independientemente de si un hijo permanece en el plan según las reglas de cobertura extendida para dependientes.
Nuevos beneficios fiscales para la cobertura de adultos jóvenes
Uno de los beneficios a veces desapercibidos del seguro médico patrocinado por el empleador es que el valor de la cobertura está excluido de los ingresos del empleado. Si su seguro médico cuesta $ 15,000 por año (pagado en parte por usted y en parte por su empleador), no pague impuestos sobre esos $ 15,000.Esto contrasta con las personas que compran su propio seguro médico, que se enfrentan a reglas mucho más complicadas en cuanto a la desgravación fiscal de su seguro médico.
En virtud de la Ley de atención asequible, este beneficio se extiende a los hijos adultos jóvenes hasta los 26 años. Si los empleados optan por cubrir a sus hijos adultos jóvenes hasta los 26 años, el valor del seguro médico proporcionado por el empleador para el adulto joven se excluye de la cobertura del empleado. Este beneficio continúa hasta el final del año contributivo en el que el adulto joven cumple 26 años (algunos empleadores optan por permitir que los hijos adultos jóvenes permanezcan en el plan hasta el final del año en el que cumplen 26 años, en lugar de dejarlos del plan tan pronto como cumplan 26).
- El beneficio fiscal entró en vigor el 30 de marzo de 2010, y estará disponible inmediatamente cuando se promulgó la ACA.
- El beneficio fiscal también se aplica a las personas que califican para la deducción del seguro médico por cuenta propia en su declaración de impuestos federales sobre la renta. El seguro médico no siempre es deducible de impuestos, pero las personas que trabajan por cuenta propia pueden deducir sus primas sin tener que detallar las deducciones . En ese caso, se les permite deducir las primas para los niños adultos jóvenes que permanecen en su plan hasta los 26 años.
El resultado
6.1 millones de adultos jóvenes (de 19 a 25 años) habían obtenido cobertura bajo la ACA a principios de 2016. Más de la mitad de ellos obtuvieron cobertura desde que los intercambios, los subsidios de primas y la expansión de Medicaid entraron en vigencia en 2014. Pero 2.3 millones de adultos jóvenes ganaron cobertura entre 2010 y 2013, como resultado de la disposición de la ACA que les permitía permanecer en el plan de seguro médico de sus padres hasta los 26 años.