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Cada año parece que nos enfrentamos a un aumento de los costos del seguro médico. Entonces, cuando se trata de elegir el plan de seguro de salud adecuado, es muy tentador elegir el plan que tenga la prima mensual más pequeña.Sin embargo, los planes con las primas mensuales más pequeñas también son los planes que tienen los costos de bolsillo más altos. Dependiendo de la salud de su familia, pueden ser una opción inteligente o pueden ser un desastre financiero o de salud para usted.
Se supone que el nombre "catastrófico" se refiere al hecho de que si se enferma gravemente o se lesiona gravemente (un evento catastrófico), tendrá al menos un seguro médico mínimo para ayudarlo a pagar la exorbitante cantidad de dinero que tal evento le costará. Los planes de seguro médico con "deducible alto" y "catastrófico" son dos nombres para el mismo tipo de plan.
A continuación, se ofrece información básica sobre cómo funcionan estos planes de seguro catastróficos o con deducibles altos y cómo puede decidir si son la opción correcta o incorrecta para usted.
Cómo trabajan ellos
La mejor manera de averiguar si un plan de seguro médico con deducible alto es la opción correcta es comprender cómo funcionan.
Comencemos con algunas definiciones:
- UNA prima es su pago mensual de su seguro.
- UNA deducible es cuánto pagará por su propia atención médica antes de que la compañía de seguros pague algo.
- Hay dos tipos de copagos. La primera es como una tarifa "para entrar en la puerta": por lo general, es de $ 20 a $ 60 o una cantidad que en su mayoría lo hace pensar dos veces antes de programar esa cita o comprar ese medicamento. Significa que se da cuenta de que su atención médica no es gratuita; ese primer copago simplemente inicia el resto del proceso de pago. El segundo tipo es un copago porcentual, como 80/20, también llamado "coseguro, "lo que significa que una vez que haya superado su límite de deducible, pagará el 20% del resto de las facturas y su aseguradora pagará el 80%.
Su compañía de seguros de salud quiere cobrarle la mayor cantidad de dinero posible y pagar la menor cantidad de dinero posible en su nombre. Están en el negocio para obtener ganancias, por lo que su fórmula es tomar, tomar, tomar, pero no pagar demasiado.
El problema es que si no puede pagar las primas (los pagos que realiza cada mes), entonces no comprará su seguro en absoluto. Por lo tanto, preferirían darle una opción que le costará menos en primas cada mes y le exigirá que pague más de su bolsillo cuando necesite servicios médicos. Eso significa que no tendrán que pagarle a nadie en su nombre hasta que se alcance un umbral muy alto.
Por lo tanto, las compañías de seguros establecen una variedad de planes que requieren que evalúe su "riesgo": las posibilidades de que se enferme o lesione, las posibilidades de que necesite aprovechar su seguro, las posibilidades de que tengan que pagar demasiado por su seguro. problemas médicos.
Un plan regular, con una prima más alta pero un deducible más bajo, significa que usted pagará más a la compañía de seguros y ellos pagarán más en su nombre. Ha decidido que su riesgo de enfermarse o lastimarse es lo suficientemente alto como para que valga la pena pagar más cada mes.
Un plan catastrófico con un deducible alto con un deducible muy alto y una prima más baja significa que pagará mucho más dinero inicialmente antes de que la compañía de seguros comience a pagar en su nombre. Ha decidido que su riesgo de enfermarse o lastimarse es menor y puede ahorrar algo de dinero si no paga tanto por el seguro.
Ejemplos
UNA plan de seguro regular podría pedirle que pague $ 1,000 por mes a la compañía de seguros, y su deducible es de $ 500. Una vez que haya pagado ese deducible, cuando vaya al médico y le receten una receta, la compañía de seguros le dirá: "Está bien, paciente, usted paga un copago de $ 25 por la visita al médico y $ 15 por su receta y nosotros ' pagaré el resto ". Al final del mes, si no ve al médico más que eso, entonces le ha costado $ 1,040 por su atención médica ese mes.
Un plan de seguro con deducible alto / catastrófico podría pedirle que pague $ 500 por mes a la compañía de seguros, pero su deducible es de $ 2,500. El mismo escenario: vas al médico y te dan una receta. Solo que esta vez, pagó la visita al consultorio ($ 100) y el medicamento ($ 15), pero debido a que su deducible es tan alto, aún no lo ha gastado ese año, por lo que la compañía de seguros no pagará nada todavía. en su nombre. Su costo total ese mes es (prima de $ 500 + $ 100 + $ 15 =) $ 615.
Ahora, si solo tiene que ir al médico una vez en ese mes, entonces resulta que su plan de deducible alto fue un mejor trato para usted porque si hubiera pagado el plan de salud más caro, entonces habría gastado $ 435 más. de lo que pagó con su plan de salud catastrófico / con deducible alto.
Sin embargo, suponga que su hijo se cae de su patineta. Sufre una conmoción cerebral que lo deja inconsciente. Peor aún, se rompe el brazo en tres lugares, lo que requiere cirugía para fijarlo y sujetarlo para que sane bien. ¡El gasto! Esos copagos iniciales serán la menor de sus preocupaciones. Pagará esos $ 2,500 completos más el 20% adicional, potencialmente muchos miles de dólares. Con un plan de seguro médico regular, el monto de su bolsillo sería mucho menor.
Cómo decidir si un plan catastrófico funcionará para usted
Si usted y los miembros de su familia están relativamente saludables y no requieren muchas visitas al médico, estadías en el hospital o recetas de medicamentos en un año, entonces un plan con deducible alto podría funcionar muy bien para usted.
Por otro lado, si usted y los miembros de su familia tienen algún problema médico, como una alta susceptibilidad a contraer cualquier error que venga por el lucio o una afección crónica de cualquier tipo, entonces un plan de salud con deducible alto probablemente le costará más de su bolsillo en el largo plazo.
Si cree que un plan de seguro médico con deducible alto / catastrófico se adaptará a sus necesidades, puede ahorrar aún más dinero utilizando una cuenta de ahorros para la salud (HSA). Las HSA le permiten ahorrar dinero, libre de impuestos, para pagar cualquier tipo de gasto médico. A diferencia de otras cuentas de ahorro deducibles, el dinero no desaparece al final del año si no lo gasta, y puede usarse en cualquier momento durante el resto de su vida para gastos médicos. Además, es portátil, lo que significa que puede cambiar de trabajo o jubilarse y el dinero que ha ahorrado seguirá estando disponible para usted.
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