Contenido
- ¿Cuánto cuesta la cobertura médica?
- ¿Qué pasa si tienes que pagar el precio completo?
- ¿Quién tiene que pagar primas de seguro médico inasequibles?
- ¿Qué puede hacer si enfrenta primas inasequibles?
- Considere opciones de cobertura que no cumplan con las normas ACA
¿Cuánto cuesta la cobertura médica?
El plan de seguro médico promedio patrocinado por el empleador costó $ 599 / mes para un solo empleado en 2019 y $ 1,715 / mes para una familia. La mayoría de los empleadores pagan una parte significativa de este costo, lo que deja a los empleados con una porción más manejable, pero eso no siempre el caso cuando agrega miembros de la familia a su plan.
Para las personas que compran su propio seguro médico, el costo total promedio de un plan comprado en un estado que usa el intercambio administrado por el gobierno federal (CuidadoDeSalud.gov) fue de $ 612 / mes por afiliado en 2019. Pero la mayoría de las personas que compran cobertura en el intercambio califica para subsidios de primas (créditos fiscales de primas) que redujeron su prima promedio a solo $ 87 / mes en 2019.
Sin embargo, alrededor del 13% de los inscritos en intercambios en todo el país no califican para los subsidios de primas y tienen que pagar el precio completo de su cobertura. Además, todos los que se inscriben fuera del intercambio (es decir, compran la cobertura directamente de una compañía de seguros) pagan el total precio, ya que no hay subsidios de prima disponibles fuera del intercambio.
¿Qué pasa si tienes que pagar el precio completo?
Entonces, si bien los subsidios del empleador y los subsidios de crédito fiscal para las primas sirven para mantener la cobertura privada al alcance de la mayoría de las personas, no ayudan a todos. Algunas de las personas que no reciben subsidios para las primas ganan lo suficiente como para que su seguro médico, incluso al precio completo, sea un porcentaje manejable de sus ingresos. Si vive en un área donde el seguro médico comprado por usted mismo es caro (Wyoming es un buen ejemplo) y su familia de cuatro tiene que pagar $ 30,000 / año por la cobertura, eso es mucho más realista si está ganando $ 500,000 / año. que si gana 105.000 dólares al año.
En ambos casos, sus ingresos son demasiado altos para los subsidios. Pero si gana $ 500,000, las primas son solo el 6% de sus ingresos, mientras que si gana $ 105,000, las primas son el 29% de sus ingresos.
Para tener una perspectiva aquí, es importante entender que para las personas que hacer calificar para subsidios de primas, el IRS determina lo que se considera "asequible" en función de un porcentaje de los ingresos del hogar. Para los hogares con los ingresos más altos elegibles para el subsidio (es decir, hasta el 400% del nivel de pobreza), el IRS espera que pagar un poco menos del 10% de sus ingresos por el plan plata de referencia (en 2020, el límite es del 9,78% de los ingresos, aunque es mucho menor para las personas con ingresos más bajos).
Pueden pagar menos si compran un plan más barato, o más si compran un plan más caro. Los hogares de menores ingresos pagan un porcentaje menor de sus ingresos por el seguro médico y los subsidios a las primas compensan la diferencia.
Pero en el extremo superior, la cobertura se considera asequible si es un poco menos del 10% de los ingresos del hogar. Sin embargo, eso solo se aplica si el hogar es elegible para subsidios de primas.. Si no es así, no hay límite en el porcentaje de ingresos que podrían tener que gastar para comprar un seguro médico.
¿Quién tiene que pagar primas de seguro médico inasequibles?
Hay algunas circunstancias diferentes en las que una persona podría tener que pagar más del 10% de los ingresos de su hogar para la cobertura de salud y aún no ser elegible para recibir subsidios. Echemos un vistazo a lo que son:
- Su hogar se ve afectado por la falla familiar. Esto significa que usted o su cónyuge tienen acceso a la cobertura patrocinada por el empleador que se considera asequible. solo por la cobertura del empleado (es decir, no cuesta más del 9,78% de los ingresos familiares del empleado en 2020), pero el costo de agregar miembros de la familia empuja las primas deducidas de la nómina por encima de ese nivel.
En esta circunstancia, desafortunadamente, los miembros de su familia no califican para subsidios de primas si compran cobertura en el intercambio. Y puede encontrar que, independientemente de si agrega a los miembros de la familia al plan patrocinado por el empleador O si compra cobertura para ellos en el intercambio, el costo termina siendo un porcentaje inasequible de los ingresos de su hogar. - Ganas más del 400% del nivel de pobreza, pero no lo suficiente para que las primas sean un porcentaje asequible de sus ingresos. Para la cobertura de 2020, las cifras del nivel de pobreza de 2019 se utilizan para determinar la elegibilidad del subsidio (siempre se utilizan las cifras del año anterior, ya que la inscripción abierta ocurre antes de que se publiquen las nuevas cifras). Para ver cuánto equivale a su familia, busque el tamaño de su familia en esta tabla y multiplique la cantidad de ingresos por cuatro.
Entonces, si es una persona soltera que solicita la cobertura de 2020, su elegibilidad para el subsidio termina si sus ingresos (MAGI) superan los $ 49,960. Y si tiene una familia de cuatro, su elegibilidad para el subsidio termina si sus ingresos superan los $ 103,000. Esos ciertamente no son salarios de bajos ingresos, pero las personas que ganan un poco por encima de esos niveles probablemente no se considerarían ricas en la mayoría de las áreas del país (obviamente, $ 100,000 va mucho más lejos en el centro de Kansas que en San Francisco o New York, pero no hay ningún ajuste basado en el costo de vida en diferentes áreas). - Está en la brecha de cobertura de Medicaid. Hay 15 estados donde Medicaid no se ha expandido bajo la ACA. En 14 de esos estados (todos menos Wisconsin), hay poca asistencia financiera para las personas que ganan menos que el nivel de pobreza pero no califican para Medicaid (incluidos todos los adultos sin discapacidades que no tienen hijos dependientes). Si se encuentra en esta situación, debe pagar el precio completo del seguro médico, que generalmente no es realista para las personas que viven por debajo del umbral de pobreza. [Nebraska ampliará Medicaid a partir de octubre de 2020; en ese momento, ya no habrá una brecha en la cobertura de Medicaid en Nebraska.]
¿Qué puede hacer si enfrenta primas inasequibles?
La mayoría de los estadounidenses obtienen cobertura de un programa subsidiado administrado por el gobierno (Medicare, Medicaid o CHIP), un plan patrocinado por el empleador que incluye importantes subsidios del empleador o un plan de mercado individual subsidiado a través del intercambio. Entonces, las personas que tienen que pagar El precio total de su cobertura a veces se pierde en la confusión. Pero si se enfrenta a una factura de prima que representa una parte sustancial de sus ingresos, no está solo. Echemos un vistazo a lo que puede hacer en esta situación.
Primero, comprenda por qué no es elegible para recibir asistencia financiera con sus primas. En la mayoría de los casos, estará en uno de los tres escenarios descritos anteriormente.
Habla con tu empleador
Si su familia se ve afectada por la falla familiar, puede ser útil discutir la situación con su empleador. Si, por ejemplo, su empleador ofrece cobertura a los cónyuges, pero requiere que se deduzca la prima completa de la nómina (es decir, el empleador no paga ninguno de los costos para cubrir al cónyuge), es posible que no se den cuenta de que pueden estar consignando familias sin darse cuenta. -particularmente aquellos con ingresos más bajos- a primas inasequibles debido a la falla familiar. Una vez que comprendan las implicaciones para las familias de sus empleados, pueden considerar cambiar los beneficios que ofrecen (o puede que no, pero no está de más hablar con su empleador).
Sin embargo, es importante comprender que es posible que la familia aún no sea elegible para recibir asistencia financiera con sus primas incluso si el empleador deja de ofrecer cobertura para el cónyuge por completo (es decir, elimina el problema de la familia para el cónyuge).
Ajuste sus ingresos para calificar para subsidios
Ajustar sus ingresos para calificar para los subsidios de primas en el intercambio puede funcionar tanto en el extremo alto como en el bajo del espectro de elegibilidad de subsidio.
Si sus ingresos son demasiado bajos para los subsidios y se encuentra en un estado que ha ampliado Medicaid (es decir, DC más 35 estados y contando), es elegible para Medicaid, por lo que aún tendrá cobertura. Pero si se encuentra en un estado que no ha expandido Medicaid, puede encontrar que las pautas de elegibilidad para Medicaid son muy estrictas y no puede obtener subsidios de primas en el intercambio a menos que gane al menos el nivel de pobreza. Eso es $ 12,490 para una persona soltera que se inscribe en la cobertura de 2020 y $ 30,170 para una familia de cinco; tenga en cuenta que los niños son elegibles para CHIP en todos los estados con ingresos familiares muy por encima de estos niveles, por lo que solo los adultos están atrapados en el Brecha de cobertura de Medicaid.
Entonces, si sus ingresos están por debajo del nivel de pobreza, asegúrese doblemente de que está informando todos los ingresos. Cosas como los ingresos del cuidado de niños o las ganancias del mercado de agricultores podrían ser suficientes para impulsar sus ingresos por encima del nivel de pobreza, lo que lo hace elegible para subsidios de primas importantes. Dependiendo de su edad y del lugar donde viva, estos subsidios pueden ascender a varios miles de dólares al año. Y si tus ingresos terminan un poco por encima del nivel de pobreza, los subsidios te permitirán obtener un seguro médico que solo te cuesta alrededor del 2% de tus ingresos. Por lo tanto, vale la pena su tiempo para ver si hay un poco de ingresos secundarios que podría ganar y que lo empujaría al rango de elegibilidad para subsidios.
En el extremo superior de la escala de elegibilidad del subsidio, también hay cambios que puede realizar para que sus ingresos entren en el rango de elegibilidad del subsidio sin tener que reducir sus ingresos. Básicamente, se trata de comprender qué se considera ingresos. Para las determinaciones de elegibilidad de subsidio, el IRS usa el ingreso bruto ajustado modificado (MAGI), pero es una fórmula que es específica de la ACA, por lo que es diferente de MAGI que se usa en otras situaciones.
Este cuadro publicado por la Universidad de California, Berkley es útil para ver cómo se calcula el MAGI para la elegibilidad de subsidio. En pocas palabras, tomará su AGI de su declaración de impuestos, y para la mayoría de las personas, MAGI será lo mismo que AGI. Pero hay tres fuentes de ingresos que, si las tiene, deben agregarse nuevamente a su AGI para obtener su MAGI (ingresos del trabajo en el extranjero, intereses exentos de impuestos y beneficios del Seguro Social no sujetos a impuestos).
Pero las deducciones enumeradas en las líneas 23 a 35 de su Anexo 1 1040 servirán para reducir su AGI, y no es necesario volver a agregarlas cuando calcule su MAGI para determinar la elegibilidad para el subsidio. Esto es diferente de los cálculos MAGI para otros propósitos..
Por lo tanto, si realiza contribuciones a una IRA tradicional (incluidas las IRA SEP o SIMPLE si trabaja por cuenta propia), la cantidad que contribuya reducirá sus ingresos para determinar la elegibilidad para el subsidio. Lo mismo ocurre si realiza contribuciones a una cuenta de ahorros para la salud (tenga en cuenta que debe tener cobertura en un plan de salud con deducible alto calificado para una HSA para poder contribuir a una HSA).
Consideremos un ejemplo: Raquel y José tienen dos hijos y su ingreso familiar es de $ 108,000 en 2020. El límite de elegibilidad de subsidio es de $ 103,000 para una familia de cuatro en 2020 (tenga en cuenta que las cifras del nivel de pobreza de 2019 se utilizan para determinar la elegibilidad del subsidio para los planes 2020). Entonces, a primera vista, parecería que José y Raquel no califican para ningún subsidio.
Digamos que viven en Charleston, West Virginia, tienen 45 años y sus hijos 12 y 10. Sin ningún subsidio de prima, el plan más barato que podrían obtener en 2020 es de $ 2,085 / mes (eso es para un plan bronce; el plan plateado más económico que pueden obtener es de $ 2,256 / mes; toda esta información está disponible en la herramienta de búsqueda de planes CuidadoDeSalud.gov). Eso es el 23% de sus ingresos, para el plan más barato disponible, con una exposición máxima de desembolso personal de $ 16,300 para la familia.
Pero, ¿y si su MAGI fuera de $ 96,000? Ahora serían elegibles para un subsidio de prima de $ 1,474 / mes. Eso reduciría el costo del plan más barato a solo $ 611 / mes. O podrían obtener un plan plateado por $ 782 / mes.
Resulta que si José y Raquel contribuyeron cada uno con la cantidad máxima permitida a una IRA tradicional ($ 6,000 en 2020), su MAGI específico de ACA se reduciría en $ 12,000, de $ 108,000 a $ 96,000. Eso los colocaría en el rango elegible para recibir subsidios, y recibirían $ 17,688 en subsidios de primas en el transcurso de 2020. Y los $ 12,000 que contribuyeron a sus cuentas de jubilación no se han ido; está ayudando a hacer crecer sus ahorros y garantizar que podrán jubilarse algún día.
Si José y Raquel seleccionaran un plan de salud calificado para una HSA con sus ingresos de $ 108,000, la cobertura de salud costaría $ 2,325 por mes en primas. Pero si seleccionaron ese plan, contribuyeron con la cantidad máxima a sus cuentas IRA y también contribuyó con la cantidad máxima permitida a una HSA ($ 7,100 en 2019 si tiene cobertura familiar bajo un plan calificado para HSA), su MAGI bajaría a $ 88,900 (eso es $ 108,000 menos $ 12,000 por las contribuciones de IRA, menos $ 7,100 por la contribución de HSA).
Eso los haría elegibles para un subsidio de prima aún mayor de $ 1,532 / mes. El plan de salud calificado para HSA solo les costaría $ 793 / mes después de que se aplicaran los subsidios. Y nuevamente, el dinero que ponen en la HSA sirve para reducir sus ingresos para la determinación de elegibilidad de subsidio, pero sigue siendo su dinero. Permanecerá en su HSA, transfiriéndose de un año al siguiente, hasta que lo necesiten para gastos médicos (o pueden usarlo como una cuenta de jubilación de respaldo después de cumplir 65 años).
Nada de esto debe considerarse asesoramiento fiscal, y debe consultar con un asesor fiscal si tiene preguntas sobre su situación específica. Pero la conclusión aquí es que hay pasos que puede tomar para reducir su MAGI y posiblemente calificar para subsidios de primas. Y la mejor parte es que si está utilizando contribuciones IRA y / o contribuciones HSA para reducir su MAGI, también está mejorando su futuro financiero al mismo tiempo.
Considere opciones de cobertura que no cumplan con las normas ACA
Para algunas personas, simplemente no habrá una forma de obtener una cobertura que cumpla con la ley ACA con una prima que podría considerarse un porcentaje razonable de sus ingresos. El umbral de lo que puede considerarse asequible obviamente variará de una persona a otra. El IRS considera que la cobertura es inasequible si las primas del plan más barato en su área le costarían más del 8.24% de sus ingresos en 2020.
Pero algunas personas que no califican para los subsidios a las primas podrían estar dispuestas a pagar más que eso, generalmente depende de las circunstancias. La mayoría de las personas que ganan más del 400% del nivel de pobreza probablemente considerarían que el 10% de sus ingresos son asequibles, pero las primas que consumen el 30% de sus ingresos probablemente se considerarían inasequibles.
Las primas en el mercado que cumple con la ACA se han mantenido bastante estables en la mayoría de las áreas en 2019 y 2020. Pero son un poco más altas que en 2014 y 2015, cuando se implementaron por primera vez las reglas de la ACA. A medida que las primas aumentaron en el mercado individual que cumple con la ley ACA, las personas que no califican para los subsidios de primas fueron cada vez menos propensas a comprar cobertura, debido en gran parte a que las primas consumían un porcentaje cada vez mayor de sus ingresos.
Si realmente no puede pagar su seguro médico, puede solicitar una exención de asequibilidad de la multa por mandato individual de la ACA. Aunque ya no existe una sanción federal por el incumplimiento del mandato individual (y por lo tanto, las personas no necesitan exenciones para evitar una sanción a menos que estén en un estado que tenga su propia sanción), una exención por dificultades, que incluye exenciones de asequibilidad: le permitirán comprar un plan de salud catastrófico.Estos planes cumplen totalmente con la ACA, pero son menos costosos que los planes bronce. Los subsidios de prima no se pueden usar para comprarlos, pero las exenciones de asequibilidad generalmente solo se aplican a las personas que no califican para los subsidios.
Pero para algunas personas, incluso los planes de salud catastróficos son demasiado costosos. Si no puede pagar una cobertura que cumpla con la ley ACA, querrá considerar algunas de las alternativas. Éstos incluyen:
- Ministerios de asistencia sanitaria compartida. Esta cobertura no cumple con la ACA y no incluye el tipo de garantías que ofrece el seguro. Pero es mejor que nada en absoluto.
- Planes de salud de asociación. La administración Trump revisó las reglas para hacer que la cobertura del plan de salud de la asociación esté más disponible para las personas que trabajan por cuenta propia, aunque las reglas fueron anuladas por un juez federal en 2019 y están bajo apelación (como resultado, los planes de salud de la asociación generalmente no están disponibles actualmente a autónomos sin asalariados). La disponibilidad del plan varía según el área y el tipo de industria. Hasta cierto punto, estos planes están sujetos a la ACA, pero solo en la medida en que se aplique a los planes de grupos grandes, con regulaciones que no son tan estrictas como las que se aplican a los planes individuales y de grupos pequeños.
- Planes de seguro médico a corto plazo. La administración Trump finalizó nuevas reglas en 2018 que permiten que los planes a corto plazo tengan plazos iniciales de hasta 364 días y una duración total, incluidas las renovaciones, de hasta tres años. Pero los estados pueden imponer las regulaciones más estrictas, y la mayoría lo ha hecho. hecho. Por tanto, la disponibilidad del plan varía considerablemente según el área.
Hay otras opciones, como planes de indemnización fija, complementos por accidentes y planes de enfermedad crítica, junto con la cobertura de atención primaria directa. Por lo general, estos no están diseñados para servir como cobertura independiente, aunque es posible que se combinen bien con uno de los otros tipos de cobertura, lo que le brinda una tranquilidad adicional.
En Tennessee, Iowa y Kansas, los planes de Farm Bureau que no están regulados por la ACA, o por los departamentos de seguros estatales, están disponibles para afiliados saludables que pueden cumplir con los requisitos de suscripción médica.
Si está considerando una cobertura que no cumple con la ley ACA, asegúrese de leer la letra pequeña y comprender realmente lo que está comprando. Es posible que el plan no cubra los medicamentos recetados en absoluto. Es posible que no cubra la atención de maternidad o el tratamiento de salud mental. Es casi seguro que tendrá límites anuales o de por vida sobre la cantidad que pagará por su atención.
Con la excepción de los planes de salud de asociaciones, es poco probable que las opciones de cobertura alternativas cubran por completo las condiciones de salud preexistentes. Estas son todas las cosas que querrá comprender antes de comprar la cobertura, ya que no querrá enterarse de los inconvenientes de la cobertura mientras está en una cama de hospital.
Siempre que comprenda las desventajas, la ventaja es que la cobertura que no está regulada por la ACA será considerablemente menos costosa que la cobertura que cumple con la ACA. Obtienes lo que pagas, por lo que tendrá muchas más brechas y peligros potenciales que un plan que cumpla con la ACA. Pero algo de cobertura es mejor que no tener cobertura, por lo que es probable que una de estas opciones sea mucho mejor que quedarse sin seguro por completo.
Si opta por una cobertura alternativa, siga revisando cada año para ver si un plan que cumpla con la ley ACA podría ser una opción realista. A medida que el nivel de pobreza aumenta cada año, el MAGI elegible para subsidios también aumenta. Y a medida que más estados amplíen Medicaid, ya sea a través de la legislación o mediante iniciativas electorales, la cobertura estará cada vez más disponible para los estadounidenses de bajos ingresos.
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