Contenido
- ¿Cómo funcionan las políticas de Medigap?
- ¿Cuánto cuesta el seguro Medigap?
- ¿Qué tipo de beneficios ofrecen las pólizas Medigap?
- Cobertura del deducible de la Parte B de Medicare: ya no está disponible para los nuevos afiliados
- ¿Cuándo puedo comprar una póliza Medigap?
- ¿Necesito una póliza Medigap si estoy inscrito en un plan Medicare Advantage?
- ¿Quién más no necesita la cobertura de Medigap?
- ¿Dónde puedo obtener más información sobre la cobertura de Medigap?
Afortunadamente, el seguro suplementario de Medicare (también conocido como pólizas Medigap) puede cubrir estas "brechas" al cubrir todos o la mayoría de los costos de desembolso personal que de otro modo tendría que pagar si tuviera Medicare Original solo. Algunas pólizas de Medigap también pagarán ciertos servicios de salud fuera de los Estados Unidos y servicios preventivos adicionales no cubiertos por Medicare.
El seguro Medigap es voluntario, no está obligado a adquirirlo, y usted es responsable de la prima mensual o trimestral. Medicare no pagará ninguno de sus costos para comprar una póliza Medigap.
¿Cómo funcionan las políticas de Medigap?
Si tiene Medicare Original (Parte A y Parte B) y tiene una póliza Medigap, primero Medicare paga su parte de los montos aprobados por Medicare por sus costos de atención médica cubiertos. Luego, su póliza Medigap paga su parte del costo.
Pero es importante comprender que, en la mayoría de los casos, el plan Medigap se hace cargo de los gastos de bolsillo de las cosas que cubre Medicare, pero no en su totalidad. Un plan Medigap no cubrirá cosas como la atención a largo plazo o la atención dental y de la vista, ya que son cosas que Medicare no cubre.
Por ejemplo: Alice G tiene diabetes tipo 2 y visita a su médico de atención primaria cada tres o cuatro meses para recibir atención de seguimiento. Su póliza Medigap cubre el coseguro de la Parte B, pero no su deducible de la Parte B. Al comienzo del año, paga los primeros $ 198 de los costos de su visita médica (este es el deducible de la Parte B en 2020). A partir de entonces, Medicare paga el 80% de la cantidad aprobada por Medicare de la visita al médico y su póliza Medigap paga el 20% restante. Medicare aprueba una visita al consultorio por un monto de $ 65, por lo que Medicare paga $ 52, Medigap paga $ 13 y Alice no tiene que pagar nada.
Las pólizas Medigap son vendidas por compañías de seguros privadas. Estas políticas deben estar claramente identificadas como Seguro suplementario de Medicare. Y cada póliza debe seguir las leyes federales y estatales diseñadas para proteger a los consumidores.
En todos los estados, excepto en tres, las compañías de seguros de Medigap solo pueden venderle un estandarizado Póliza de Medigap identificada por las letras A a N. Faltan algunas letras, porque los planes E, H, I y J ya no se vendieron después de junio de 2010, y se agregaron los planes M y N. Personas que ya tenían planes A E, H, I o J se les permitió conservarlos. A partir de 2020, los Planes C y F ya no están disponibles para las personas que son recientemente elegibles para Medicare, aunque las personas que fueron elegibles para Medicare antes de 2020 pueden mantener o inscribirse nuevamente en esos planes.
Cada plan Medigap debe ofrecer los mismos beneficios básicos, sin importar qué compañía de seguros lo venda. Por lo tanto, Medigap Plan G tiene el mismo conjunto de beneficios independientemente de la compañía de seguros o la ubicación.
Un consejo de Medigap del Dr. Mike: No todos los planes están disponibles en todas las áreas. Y tres estados (Massachusetts, Minnesota y Wisconsin) tienen sus propias pólizas Medigap que son diferentes de los planes estándar de Medigap.
¿Cuánto cuesta el seguro Medigap?
La cantidad que paga por una póliza Medigap depende del plan que elija y de la compañía de seguros que utilice.
Cada uno de los planes (del A al N) ofrece un conjunto diferente de beneficios y los costos varían según la cantidad de cobertura. En general, el Plan A, que proporciona la menor cantidad de beneficios, generalmente tiene las primas más bajas. Los planes Medigap que ofrecen más beneficios, como los planes F y G, suelen tener una prima más alta.
Según la Asociación Estadounidense de Seguros Complementarios de Medicare, el Plan F es, con mucho, la opción más popular, con el 54% de los afiliados a Medigap que eligen el Plan F en 2018, el Plan N es el siguiente, con el 11% de los afiliados; Los planes D y G tienen un 19% combinado de afiliados. Sin embargo, a partir de 2020, el Plan F y el Plan C ya no estarán disponibles para que los nuevos afiliados elegibles de Medicare los compren. Esto se debe a la legislación aprobada en 2015 que prohíbe la venta (a los nuevos afiliados elegibles) de los planes Medigap que cubren el deducible de la Parte B, lo que hacen los Planes C y F. Los beneficiarios de Medicare que se volvieron elegibles antes de 2020 pueden mantener o comprar los Planes C y F, pero los beneficiarios recién elegibles no pueden.
El plan F es la opción de Medigap más completa y tiende a ser la más cara. Según un análisis de Business Insider, el costo promedio del Plan F de Medigap en 2018 (para una persona de 65 años) fue de $ 143 / mes. Pero osciló entre un promedio de solo 109 dólares al mes en Hawái y un promedio de 162 dólares al mes en Massachusetts.
El plan Medigap más comparable disponible para los nuevos afiliados a Medicare elegibles a partir de 2020 es el Plan G; es lo mismo que el Plan F, excepto que no cubre el deducible de la Parte B. La Asociación Estadounidense de Seguros Complementarios de Medicare analizó las primas del Plan G de 2020 para un hombre de 65 años y encontró que las primas oscilan entre $ 109 / mes en Dallas y $ 509 / mes en Filadelfia. Pero en cada área, hay numerosas aseguradoras que ofrecen el Plan G y los precios varían significativamente de una aseguradora a otra.
Aunque Medicare define lo que ofrece cada plan Medigap, no regula lo que puede cobrar la compañía de seguros. Las compañías de seguros privadas pueden cobrar diferentes primas por exactamente la misma cobertura de Medigap.
Por ejemplo: En Carolina del Norte, a partir de 2020, la prima mensual del Plan A de Medigap (para una persona de 65 años) oscila entre un mínimo de $ 97 y un máximo de $ 1465. Esto equivaldría a una diferencia anual de $ 16,417 entre las primas para el plan de menor costo frente al plan de mayor costo, ambos con beneficios idénticos.
¿Qué tipo de beneficios ofrecen las pólizas Medigap?
Todos los planes Medigap A a N incluyen los siguientes beneficios básicos:
- Atención hospitalaria para pacientes hospitalizados: Cubre el coseguro de la Parte A de Medicare (pero no el deducible anual de la Parte A) más la cobertura de 365 días adicionales después de que finalice la cobertura de Medicare. (Todos los planes de Medigap excepto el Plan A sin embargo, cubren parte o la totalidad del deducible de la Parte A de Medicare, además de cubrir el coseguro de la Parte A.)
- Costos de médicos y pacientes ambulatorios: Cubre el coseguro de la Parte B de Medicare (pero no el deducible anual de la Parte B) o los copagos por servicios hospitalarios para pacientes ambulatorios. El coseguro de la Parte B es generalmente el 20% del monto aprobado por Medicare para el servicio.
- Sangre: Cubre las primeras tres pintas de sangre que necesita cada año.
- Cuidado de hospicio: Cubre el coseguro de cuidados paliativos de la Parte A.
[Tenga en cuenta que los Planes K y L de Medigap pagan una parte de los costos de los costos médicos / ambulatorios, sangre y cuidados paliativos. Pero no cubren completamente los costos de desembolso personal de esos servicios. Medicare.gov tiene una tabla que muestra cómo cada plan cubre los diversos costos de bolsillo que podría tener un beneficiario de Medicare.]
Según el plan de Medigap que seleccione, puede obtener cobertura para gastos y beneficios adicionales que Medicare no cubre, que incluyen:
- Deducible anual del hospital (Parte A) (planes B a N, pero con cobertura parcial de los planes K y L)
- Coseguro del centro de enfermería especializada (planes C a N, pero con cobertura parcial de los planes K y L)
- Atención de emergencia durante un viaje al extranjero (planes C, D, F, G, M y N)
- Cargos médicos en exceso de la Parte B de Medicare (planes F y G). Un cargo en exceso es una cantidad por encima de la cantidad aprobada por Medicare que puede cobrar un médico que no participa en el programa de Medicare (pero que no se ha excluido por completo).
Cobertura del deducible de la Parte B de Medicare: ya no está disponible para los nuevos afiliados
La Parte B de Medicare tiene un deducible anual, que asciende a $ 198 en 2020 (puede cambiar cada año). Los planes C y F de Medigap pagan ese deducible, pero estos planes ya no están disponibles para las personas que se vuelven elegibles para Medicare a partir de 2020 o después.
La Ley de Reautorización de CHIP y Acceso a Medicare (MACRA) prohíbe la venta de planes Medigap que cubren el deducible de la Parte B a partir de 2020, pero esto solo se aplica a las personas que son recientemente elegibles para Medicare. Las personas que ya tenían los planes C o F de Medigap antes de 2020 pueden conservarlos. Y las personas que ya eran elegibles para Medicare antes de 2020 aún pueden solicitar los Planes C o F de Medigap si desean inscribirse nuevamente en Medigap o cambiar su cobertura (sin embargo, tenga en cuenta que las aseguradoras de Medigap en la mayoría de los estados pueden usar la suscripción médica si una persona solicita un plan después de que finaliza su período de inscripción inicial)
Un hecho de Medigap del Dr. Mike: Aunque los Planes L y K de Medigap brindan una cobertura bastante completa, no cubren todos los costos de bolsillo que tendrá un afiliado. En cambio, para la mayoría de los servicios, pagan una parte de los costos de bolsillo (50% para el Plan K y 75% para el Plan L) y el afiliado paga el resto. Pero estos planes de Medigap tienen límites de gastos de bolsillo, después de los cuales el plan de Medigap pagará la parte total de los gastos de bolsillo cubiertos: en 2020, los límites son de $ 5,880 para el Plan K y $ 2,940 para el Plan L. También existe una versión de deducible alto del Plan F y del Plan G de Medigap, que requiere que el afiliado pague $ 2,340 antes de que el plan Medigap comience a pagar los beneficios.
¿Cuándo puedo comprar una póliza Medigap?
A diferencia de Medicare Advantage y Medicare Parte D, no existe un período anual de inscripción abierta para los planes Medigap. Las reglas federales otorgan un período de inscripción abierta de seis meses por única vez para Medigap, que comienza cuando tiene al menos 65 años y está inscrito en la Parte B de Medicare. Durante ese período, todos los planes de Medigap disponibles en su área están disponibles para usted con un -Base del problema, independientemente de su historial médico. Pero después de que termina esa ventana, desaparece para siempre. Existen algunas circunstancias limitadas que le permitirán un derecho de emisión garantizada para comprar un plan Medigap después de que finalice el período inicial, pero en su mayor parte, los planes Medigap están suscritos médicamente después de que finalice ese período de seis meses.
Además, no existe un requisito federal de que las aseguradoras de Medigap ofrezcan planes con emisión garantizada cuando un solicitante es menor de 65 años y está inscrito en Medicare debido a una discapacidad (el 85% de todos los beneficiarios de Medicare en todo el país, más de 9 millones de personas, tienen menos de 65 años).
Pero los estados pueden establecer sus propias reglas para la elegibilidad de Medigap. La mayoría de los estados han implementado leyes que garantizan al menos cierto acceso a los planes Medigap para los beneficiarios menores de 65 años, y algunos estados han facilitado que los afiliados cambien de un plan Medigap a otro, incluso después de que finalice su período de inscripción inicial. Puede hacer clic en un estado en este mapa para saber cómo se regula la elegibilidad de Medigap en el estado.
¿Necesito una póliza Medigap si estoy inscrito en un plan Medicare Advantage?
Siempre que esté inscrito en un plan Medicare Advantage, no es necesario que compre una póliza Medigap y no le proporcionará ningún beneficio. De hecho, es ilegal que alguien le venda una póliza Medigap si está en un plan Advantage.
Si tiene un plan Medigap y luego cambia de Original Medicare a Medicare Advantage, puede mantener su plan Medigap, y algunas personas lo hacen, para asegurarse de que seguirá estando allí si quieren volver a Original Medicare. después de que finalice su período de prueba. Pero un plan Medigap no pagará ninguno de los deducibles, copagos o coseguro de su plan Advantage, por lo que esencialmente sería una cobertura inactiva durante todo el tiempo que tenga un plan Advantage.
¿Quién más no necesita la cobertura de Medigap?
Los planes Medigap no son necesarios si está cubierto por Medicaid además de Medicare (es decir, tiene doble elegibilidad) o si tiene cobertura bajo un plan patrocinado por el empleador que brinda una cobertura que complementa a Medicare.
A partir de 2016, según un análisis de Kaiser Family Foundation, el 30% de los beneficiarios de Original Medicare tenían cobertura complementaria de un plan patrocinado por el empleador, el 29% tenía cobertura Medigap y el 22% tenía Medicaid. La mayoría del resto (el 19% de todos los beneficiarios de Medicare Original) no tenía ninguna cobertura complementaria, mientras que el 1% tenía algún otro tipo de cobertura complementaria.
¿Dónde puedo obtener más información sobre la cobertura de Medigap?
Antes de comprar un plan Medigap, es importante que comprenda las reglas de Medigap de Medicare, sus derechos y las opciones de Medigap disponibles en su estado. Los siguientes recursos son un buen lugar para comenzar:
- Elegir una póliza Medigap: una guía de Medicare
- Seguro suplementario para Medicare Original: un recurso interactivo sobre la cobertura de Medigap del Centro de derechos de Medicare
- Programa estatal de asistencia sobre seguros de salud: un programa que ofrece asesoramiento y asistencia personalizados a personas con Medicare.