Contenido
- Aproveche la inscripción abierta
- Eventos clasificatorios
- Decidir qué plan de cónyuge proporcionará el mejor valor
- Comprender la falla familiar
- Recargos para cónyuges
- Consideración especial si tiene un HDHP
Si usted y su cónyuge o pareja son elegibles para los beneficios de salud para empleados, consulte las opciones de seguro médico de cada compañía durante la inscripción abierta para ver cuál puede costarle menos. Los empleadores difieren considerablemente en términos de las contribuciones que hacen a las primas totales, y es posible que pueda ahorrar dinero al cambiar a la cobertura familiar de su cónyuge.
En el momento de la inscripción abierta de su empresa, consulte las diversas opciones de planes que ofrece su empleador. Es posible que pueda ahorrar dinero eligiendo un plan diferente, como un HMO, que requiere que elija un médico de atención primaria para coordinar su atención. En algunas áreas del país, los médicos locales pueden estar en todos o en la mayoría de las redes de planes de salud y es posible que no tenga que preocuparse por cambiar de médico.
Aproveche la inscripción abierta
Muchas grandes empresas ofrecen una variedad de planes de salud. Durante el período de inscripción abierta de su empresa, puede cambiar su cobertura de un plan de salud a un plan diferente. Su historial médico no influye en su elegibilidad para cambiar de plan, pero si desea continuar trabajando con un médico en particular, querrá verificar que esté en la red del plan que está considerando. Dependiendo de la opción de plan que ofrezca su empleador, es posible que pueda tomar otras decisiones, como aumentar o disminuir el monto de su deducible anual. La inscripción abierta también es su oportunidad de inscribirse en la cobertura de salud si no No se inscribió previamente ni abandonó su cobertura.
La mayoría de las empresas mantienen sus períodos de inscripción abierta, que suelen durar alrededor de un mes, aunque varía de un empleador a otro, en el otoño de cada año para permitir cambios en los beneficios de salud el 1 de enero del próximo año. Algunas empresas tienen sus períodos de inscripción abiertos en otros momentos y puede esperar recibir aviso con suficiente antelación.
Una vez que finaliza el período de inscripción abierta de su empresa y usted ha tomado sus decisiones para el próximo año, su cobertura de salud se bloquea hasta el próximo período de inscripción anual. A menos que tenga algún tipo de evento que califique, no podrá modificar su cobertura médica por un año completo.
Si está considerando cambiarse al seguro médico de su cónyuge o viceversa, verifique si ambos planes siguen el mismo año del plan, con la misma fecha de inicio para los cambios realizados durante la inscripción abierta. Podrá cancelar su inscripción en un plan durante su inscripción abierta e inscribirse en el otro plan durante su inscripción abierta, pero podría terminar con una brecha en la cobertura si los dos empleadores no tienen el mismo año del plan.
La mayoría de los empleadores ejecutan la inscripción abierta en el otoño, y los cambios de cobertura entran en vigencia el 1 de enero. Pero es importante comprender que si un empleador mantiene la inscripción abierta a mediados de año (con un nuevo año del plan que comienza el 1 de agosto, por ejemplo) y el otro tiene inscripción abierta en el otoño con un año del plan que sigue al año calendario, es posible que no tenga seguro durante algunos meses durante la transición. Si goza de buena salud, puede inscribirse en un plan a corto plazo para cubrirte durante la brecha.
Eventos clasificatorios
Un evento calificativo le permite cambiar su cobertura de seguro médico basado en el trabajo en cualquier momento durante el año. Lo que califica como un "evento" está determinado por las regulaciones federales e incluye cosas como el matrimonio, el nacimiento o adopción de un niño o la pérdida involuntaria de otra cobertura médica:
Durante el período de inscripción especial provocado por un evento que califica, puede unirse al seguro de su cónyuge o viceversa. Sin embargo, tenga en cuenta que el escenario descrito anteriormente (cuando los empleadores de los cónyuges tienen períodos de inscripción abierta y fechas de inicio del año del plan no coincidentes) no desencadena un período de inscripción especial. Si cancela su cobertura durante su período de inscripción abierta, y su cónyuge tiene un período de inscripción abierta posterior, su pérdida de cobertura no cuenta como un evento calificativo, ya que fue una pérdida de cobertura voluntaria en lugar de involuntaria.
Además, si tiene un plan de atención administrada (como un PPO o HMO) y utiliza una red de proveedores, es posible que pueda cambiar de plan de salud si se muda a una comunidad diferente y ya no se encuentra en el área de servicio de la red de su antiguo plan.
Tenga en cuenta que si compra su propio seguro médico en el mercado individual (a través del intercambio o fuera del intercambio), también tendrá la oportunidad de inscribirse o cambiarse a un plan con su cónyuge fuera del período anual de inscripción abierta si experimentar un evento clasificatorio. Los eventos de calificación que desencadenan períodos de inscripción especiales en el mercado individual son similares, pero no idénticos, a los eventos de calificación que desencadenan períodos de inscripción especiales para los planes patrocinados por el empleador.
Decidir qué plan de cónyuge proporcionará el mejor valor
Aunque puede llevarle algún tiempo, ejecute los números para ver si tiene sentido que todos los miembros de su familia permanezcan en el mismo plan de salud. Es posible que pueda ahorrar dinero si tiene una cobertura médica separada para algunos miembros de la familia. Por ejemplo:
Don y Barbara
Don S., de 46 años, y su esposa Barbara S., de 44 años, tienen la opción de obtener un seguro médico a través de sus empleadores. Tienen cobertura familiar a través del trabajo de Don, que incluye cobertura para sus dos hijos, de 10 y 14 años de edad. Don tiene sobrepeso y diabetes tipo 2, colesterol alto y presión arterial alta; utiliza muchos servicios de atención médica. Barbara y los niños gozan de excelente salud y solo han necesitado chequeos de rutina en los últimos años.
Debido a los problemas de salud de Don, tienen un plan de salud familiar de deducible bajo que tiene primas muy altas. La familia puede ahorrar dinero si Don mantiene el plan de deducible bajo a través de su empleador y Barbara elige un plan familiar con deducible más alto para ella y los niños a través de su empleador.
Pero esta no siempre será la mejor opción, porque depende en gran parte de la cantidad de la prima que cada empleador esté dispuesto a cubrir. El empleador promedio que ofrece beneficios de salud paga alrededor del 70 por ciento del total de las primas familiares, pero algunos empleadores solo contribuyen a las primas de sus empleados y no a los miembros de la familia que se agregan al plan. Por lo tanto, para determinar si su familia debe estar cubierta por un plan o utilizar ambos, necesitará saber cuánto tendrá que contribuir en primas en cada opción, así como cuánto es probable que pague. en costos compartidos de bolsillo.
Maria y jorge
María G., de 32 años, y su esposo Jorge G., de 33 años, ambos trabajan a tiempo completo y cada uno tiene un seguro médico proporcionado por sus empleadores. Ambas compañías tienen un período de inscripción abierta desde mediados de octubre hasta mediados de noviembre, y un año del plan que comienza el 1 de enero de cada año.
En septiembre, María dio a luz a un bebé, un evento de calificación que les permitió agregar al bebé, Jorge, Jr. a uno de sus planes de seguro médico. Sin embargo, agregar un dependiente a cualquiera de los planes cambia la cobertura de seguro de solo para empleados a cobertura familiar o cobertura de empleado más hijo (según las clasificaciones de primas que utilice el empleador), lo que aumenta significativamente las primas mensuales.
Ante un aumento de más de $ 250 cada mes de cualquiera de los empleadores, la pareja analizó sus opciones. Una opción es poner a todos los miembros de la familia en un plan de salud de un empleador (pueden hacerlo durante el período de inscripción especial en lugar de simplemente agregar al bebé a un plan, si así lo desean). Esto puede terminar ahorrándoles dinero, particularmente si uno de sus empleadores aumentaría la cobertura a primas "familiares" con la adición de Jorge, Jr. Si ese es el caso, agregar al otro padre no aumentaría las primas. Pero tendrían que comparar la tarifa familiar en ese plan con la tarifa de empleado más hijos potencialmente más baja en el otro plan, además de un plan solo para empleados para el otro padre. Los diferentes planes tienen diferentes reglas y precios para esto, por lo que la única forma de ver qué funcionará mejor es obtener respuestas específicas de los planes de salud de ambos empleadores.
Otra opción es adquirir una póliza de mercado individual para el bebé. Dependiendo de cuánto cobren los empleadores por agregar dependientes, puede resultar menos costoso comprar una póliza separada para el bebé. Sin embargo, es poco probable que este sea el caso si una familia tiene más de un hijo, ya que los grandes planes patrocinados por el empleador normalmente cobran el mismo precio por un hijo o varios hijos, mientras que los planes de mercado individuales cobrarán una prima separada por cada hijo en un familia, hasta un máximo de tres (más allá de tres hijos en una familia menor de 21 años, no hay prima adicional en el mercado individual o en el mercado de grupos pequeños).
Comprender la falla familiar
Si está considerando un plan de mercado individual para uno o más miembros de la familia, además de la cobertura de un empleador para uno o más miembros de la familia, tenga en cuenta que el acceso al plan patrocinado por el empleador afectará la elegibilidad de los otros miembros de la familia para subvenciones a las primas en el mercado individual.
Para las personas que compran cobertura de mercado individual, los subsidios de primas están disponibles en el intercambio ACA en cada estado, según los ingresos. Pero incluso si los ingresos de su familia lo hacen elegible para un subsidio, su acceso a un plan patrocinado por el empleador juega un papel importante también. Si un plan patrocinado por el empleador que proporciona un valor mínimo está disponible para su familia y el costo para cubrir solo al empleado se considera asequible, cualquier otro miembro de la familia que sea elegible para ser agregado al plan patrocinado por el empleador, independientemente de cuánto costaría en primas agregarlo al plan, no es elegible para los subsidios de prima en el intercambio. se llama el problema técnico de la familia, y es importante tenerlo en cuenta cuando haga cálculos para ver si algunos miembros de la familia podrían estar mejor con la cobertura de mercado individual en lugar de la cobertura patrocinada por el empleador.
Recargos para cónyuges
Según la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio, los grandes empleadores deben ofrecer cobertura a sus empleados de tiempo completo y a los dependientes de esos empleados. Pero no están obligados a ofrecer cobertura a los cónyuges de los empleados. La mayoría de los empleadores han continuado ofreciendo cobertura a los cónyuges de los empleados, pero algunos han determinado que los cónyuges no son elegibles para inscribirse si tienen cobertura disponible a través de sus propios empleadores, y algunas empresas ahora agregan un recargo si los cónyuges de los empleados eligen ser agregados a sus cónyuges. 'planes cuando también tienen la opción de inscribirse en los planes de sus propios empleadores.
Para complicar aún más las cosas, algunos empleadores que ofrecen beneficios de seguro médico brindan una compensación adicional a sus empleados si rechazan el plan patrocinado por el empleador y, en cambio, eligen inscribirse en el plan de su cónyuge. Por lo tanto, algunos empleadores están tomando medidas activas para reducir la cantidad de cónyuges que se inscriben en sus planes, mientras que algunos empleadores están tomando medidas activas para alentar a sus propios empleados a inscribirse en la cobertura de su cónyuge en lugar de en el plan patrocinado por su propio empleador.
Entonces, por ejemplo, considere a Bob y Sue, que están casados y cada uno tiene cobertura patrocinada por el empleador disponible de su propio empleador. Ambos empleadores también utilizan recargos para el cónyuge cuando el cónyuge tiene disponible su propia opción de seguro patrocinado por el empleador. Si Bob decide unirse a Sue en el plan de salud de su empleador, su empleador agregará un recargo, además de la prima, porque Bob podría optar por estar en el plan de su propio empleador.
Aún podría tener más sentido agregar a su cónyuge al plan de su empleador cuando tiene en cuenta todas las variables, pero querrá saber si su empleador aplica un recargo al cónyuge para los cónyuges que rechazan su propio plan patrocinado por el empleador. e inscríbase en el plan del cónyuge.
Consideración especial si tiene un HDHP
Si usted o su cónyuge tienen la opción de un plan de salud con deducible alto (HDHP) calificado para una HSA en el trabajo, deberán conocer las ramificaciones de tener solo un miembro de la familia en el plan frente a más de uno.
Si solo un miembro de la familia tiene cobertura bajo el HDHP, la cantidad que puede contribuir a la HSA es menor de lo que sería si dos o más miembros de la familia tuvieran cobertura bajo el HDHP. Pero por otro lado, el deducible en un HDHP suele ser el doble si tiene cobertura familiar (en lugar de cobertura para una sola persona), y el deducible de toda la familia debe alcanzarse antes de que cualquier miembro de la familia sea elegible para los beneficios posteriores al deducible (con la salvedad de que ningún miembro de la familia puede ser debe incurrir en más gastos de bolsillo durante el año que el límite de gastos de bolsillo individual establecido por el gobierno federal para ese año).
Por lo tanto, si tiene o está considerando la cobertura de HDHP y las contribuciones a una HSA, querrá tener en cuenta estos factores cuando decida si toda la familia debe estar en un plan o en planes separados.