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Cuando la ACA se convirtió en ley en 2010, pidió cambios drásticos en los mercados de seguros de salud individuales y de grupos pequeños. Se incorporó una disposición a la ley para permitir que los planes que ya existían al 23 de marzo de 2010 (el día en que se promulgó la ley) continúen vigentes de manera indefinida, siempre y cuando no se realicen cambios significativos al plan, y siempre que el operador continúe ofreciendo el plan. Estos planes tienen derechos adquiridos y están exentos de muchos de los requisitos de la ACA.Pero la ACA no hizo concesiones en particular para los planes individuales y de grupos pequeños que se hicieron efectivos después 23 de marzo de 2010, pero antes de que la mayor parte de las regulaciones de seguros de la ACA entraran en vigencia en 2014. La expectativa era que terminarían a fines de 2013 y serían reemplazadas por una cobertura que cumpliera con la ACA en ese momento, o como muy tarde, por su fecha de renovación en 2014.
El alivio de transición creó planes de "abuela"
Luego, en el otoño de 2013, cuando los intercambios de seguros médicos se estaban iniciando, con importantes fallas técnicas, y cuando los avisos de cancelación de los planes que no cumplían con los requisitos comenzaron a aparecer en los buzones de correo de los consumidores, el furor por las cancelaciones de planes alcanzó un punto álgido. .
En respuesta, el HHS emitió un alivio de transición que permitía a los estados permitir que estos planes sin derechos adquiridos se renovaran nuevamente hasta el 1 de octubre de 2014, con cobertura permitida permanecer en vigor hasta el 30 de septiembre de 2015.
Menos de cuatro meses después, en marzo de 2014, el HHS emitió una extensión del alivio de transición, dando a los estados la opción de permitir que estos planes (denominados planes "de transición" o "abuela") se renueven hasta el 1 de octubre de 2016, con cobertura. que luego podría permanecer en vigor hasta el 30 de septiembre de 2017. El 29 de febrero de 2016, CMS emitió una extensión adicional que permitió que los planes de la abuela permanecieran vigentes hasta el 31 de diciembre de 2017. Otra extensión se emitió a principios de 2017, lo que permite que los planes de la abuela permanezcan en vigor hasta finales de 2018. Eso fue reemplazado por otra extensión, emitida en abril de 2018, que permite que los planes de la abuela permanezcan en vigor hasta finales de 2019. Y se emitió una sexta extensión a principios de 2019, lo que permite que estos planes sigan vigentes durante 2020.
Como resultado, en la mayoría de los estados, todavía existen planes individuales y para grupos pequeños (aunque su número está disminuyendo constantemente) que no tienen derechos adquiridos y tampoco cumplen completamente con la ACA.
A principios de 2020, CMS emitió otra extensión para los planes de transición, lo que les permitió permanecer en vigor hasta fines de 2021 en los estados que aceptan la extensión. Pero, como siempre ha sido el caso, las aseguradoras tienen la opción de cancelar los planes de transición. y reemplazarlos por planes que cumplan con la ACA, incluso en los estados que permiten que los planes de transición continúen renovándose.
Planes de salud de transición
1. Los planes de la abuela no son lo mismo que los planes de la abuela. Tienen diferentes requisitos en cuanto al cumplimiento de varios aspectos de la ACA, y no se les permite permanecer en vigor indefinidamente. Los planes con derechos adquiridos tienen una fecha de vencimiento, a diferencia de los planes con derechos adquiridos, que, en teoría, podrían permanecer vigentes para siempre si los transportistas optaran por esa ruta (lo cual es poco probable).
2. Algunos estados optaron por no permitir planes de abuela en absoluto, otros los cancelaron antes de 2019Incluso en los estados que permitieron que los planes de la abuela continuaran renovándose, algunos operadores terminaron los planes de todos modos y los reemplazaron con cobertura compatible con ACA. La disposición de alivio de transición inicial se emitió a fines del año 2013, cuando algunos estados y transportistas estaban tan lejos en el camino de la implementación de ACA que determinaron que no sería lo mejor para los asegurados revertir el rumbo en ese momento. En 15 estados y DC, no existían planes de abuela en 2016. Y New Hampshire ha dicho que no permitirán que los planes de abuela continúen después de finales de 2020, independientemente de las extensiones federales adicionales.
Aunque la mayoría de los estados han permitido que los planes de abuela continúen, hay al menos cuatro de esos estados donde ya no existen planes de abuela porque los operadores han optado por descontinuarlos. Y debido a que la gente ya no puede comprar planes de abuela, la inscripción en estos planes ha ido disminuyendo constantemente a lo largo de los años.
3. Los planes de abuela cubren la atención preventiva sin costo compartido, pero no están obligados a cubrir el resto de los beneficios de salud esenciales de la ACA. La ACA comenzó a exigir que todos los planes de salud cubrieran cierta atención preventiva sin costo compartido (es decir, gratis en el momento en que se brinda el servicio) para todos los años del plan a partir del 23 de septiembre de 2010. Esto se aplica a planes nuevos y renovados aunque no se aplicó a planes con derechos adquiridos. Por lo tanto, los planes de abuela que entraron en vigencia después del 23 de marzo de 2010 pero antes del 23 de septiembre de 2010, tuvieron que comenzar a cubrir la atención preventiva sin costo compartido a partir de su primera fecha de renovación. Y todos los planes de la abuela que entraron en vigencia a partir del 23 de septiembre de 2010 incluían atención preventiva sin costos compartidos desde el principio.
4. Los planes de abuela ya no se pueden vender. Los planes de abuela son aquellos que entraron en vigencia después del 23 de marzo de 2010, pero a más tardar el 1 de octubre de 2013 o, en algunos casos, el 31 de diciembre de 2013. Después de ese momento, ya no fue posible comprar un plan y hacer que se considerada abuela. Una vez que llegó enero de 2014, no se podría vender ningún plan médico importante para grupos pequeños o individuales (incluso fuera del intercambio) si no cumplieran plenamente con la ACA.
5. Los planes de abuela no son elegibles para subsidios o créditos fiscales para seguros médicos para pequeñas empresas. No se venden en el intercambio, lo que significa que no califican para subsidios de prima. Si tiene un plan individual de abuela, usted mismo paga la prima completa (a menos que su empleador haya establecido una cuenta de reembolso de salud para reembolsar usted por parte del costo).
6. Si su plan de abuela excluyó sus condiciones preexistentes, esa disposición aún se aplica. En 2012, 32 estados no tenían leyes de emisión de garantías y algunas aseguradoras mantenían listas de hasta 400 condiciones que eximirían a alguien de estar asegurado por ellas. Y en muchos estados, la cobertura para grupos pequeños podría emitirse con primas más altas basadas en historial médico del grupo. Aunque ese ya no es el caso para los planes nuevos, los términos de su plan de abuela no han cambiado, si excluyó su condición preexistente o le cobró una prima más alta debido a su historial médico, eso todavía se aplica hoy.
7. Cuando su plan de abuela finalice (o se renueve), tendrá acceso a un período de inscripción especial. Incluso si su plan de salud finaliza fuera de la inscripción abierta, aún podrá inscribirse en un nuevo plan en ese momento, sin interrupción en la cobertura. Según la guía emitida por CMS en 2020, los planes de abuela pueden renovar hasta el 1 de octubre de 2021, pero la cobertura debe terminar a más tardar el 31 de diciembre de 2021. Los estados que todavía tienen planes de abuela en existencia tienen la opción de permitir esto o no, a su discreción, y el 31 de diciembre de 2021 La fecha de terminación bien podría extenderse nuevamente en futuras orientaciones federales. Pero si su plan de salud sigue este cronograma y permite que su plan continúe existiendo hasta el 31 de diciembre de 2021, podrá inscribirse durante el período de inscripción abierta para la cobertura de 2022 (en la mayoría de los estados, desde el 1 de noviembre de 2021 hasta el 15 de diciembre). , 2021), y tienen una cobertura perfecta bajo un plan que cumple con ACA que entra en vigencia el 1 de enero de 2022.
Pero si su plan aún tiene un programa que no es de un año calendario (por ejemplo, se ejecuta de junio a mayo, por ejemplo, y se renueva el 1 de junio de cada año), su aseguradora puede optar por cancelar el plan en la fecha de renovación, en lugar de renovándolo por un año parcial y permitiendo que permanezca en vigor durante el resto de 2021. En ese caso, tendrá acceso a un período de inscripción especial durante el cual puede elegir un nuevo plan, provocado por la pérdida de cobertura, que es un evento clasificatorio.
Además, también tiene un período de inscripción especial durante el cual puede elegir un nuevo plan que cumpla con la ley ACA, si su plan anterior al año renueva a mediados de año, incluso si el plan no termina en ese momento.
Una palabra de Verywell
Si todavía tiene un plan de abuela, actualmente está programado para finalizar a más tardar a fines de 2021, según las reglas que haya adoptado su estado. Y podrían emitirse extensiones federales adicionales en el futuro, lo que permitirá que los planes de la abuela se extiendan hasta el 2022 o más allá.
Pero incluso si eso sucede, su aseguradora podría decidir cancelar los planes de la abuela de todos modos. A medida que el número de personas inscritas en estos planes disminuye, los costos administrativos por persona aumentan. Y aunque las personas en estos planes pasaron por la suscripción médica cuando se inscribieron por primera vez, ahora han pasado más de seis años desde que alguien se inscribió en esos planes, por lo que la suscripción médica está "desapareciendo": los inscritos en estos planes están envejeciendo. y no son necesariamente tan saludables como lo eran hace varios años, y los costos de las reclamaciones podrían estar aumentando.
E incluso si el plan de su abuela termina siendo elegible para otra renovación, tenga en cuenta que podría no ser lo mejor para usted renovarlo. Vuelva a verificar las nuevas opciones de planes que están disponibles para usted como reemplazos. Son más completos y, aunque tienden a tener primas más altas, existen subsidios de primas disponibles en el intercambio de seguros médicos que compensarán parte de ese costo. Y la elegibilidad para el subsidio premium se extiende hasta la clase media: están disponibles para una familia de cuatro con un ingreso familiar de hasta $ 103,000 en 2020, y eso aumentará a $ 104,800 en 2021. Entonces, antes de optar por mantener a su abuela plan (asumiendo que termine siendo una opción), asegúrese de haber hecho su tarea y comparado todas las opciones disponibles.