Contenido
- ¿Qué tan común es el seguro médico privado?
- ¿Son irrazonables las ganancias de las aseguradoras?
- ¿Cuánto se benefician las aseguradoras de salud?
- Conclusión sobre las ganancias de las compañías de seguros privadas: ¿razonables o irrazonables?
¿Qué tan común es el seguro médico privado?
Antes de abordar la cuestión de las ganancias, es importante analizar qué tan común es realmente tener un seguro médico privado en los Estados Unidos. En otras palabras, cuántas personas podrían verse afectadas por esta pregunta.
Según los datos de la Kaiser Family Foundation, aproximadamente un tercio de los estadounidenses tenían seguro médico público en 2018 (principalmente Medicare y Medicaid). Otro 9 por ciento no tenía seguro, pero el resto tenía seguro médico privado que compraban por su cuenta en forma individual. mercado (6 por ciento) o cobertura proporcionada por un empleador (49 por ciento). Casi la mitad de los estadounidenses tienen cobertura proporcionada por un empleador, aunque el 60 por ciento de ellos tiene cobertura que es parcial o totalmente autofinanciada por el empleador (eso significa que el empleador tiene su propio fondo para cubrir los costos médicos, en lugar de comprar la cobertura de un seguro médico en la mayoría de los casos, el empleador contrata a una compañía de seguros comercial para administrar los beneficios, por lo que los afiliados pueden tener tarjetas de identificación del plan que digan Humana o Anthem, por ejemplo, pero es el dinero del empleador el que se utiliza para pagar los reclamos, como opuesto al dinero de la compañía de seguros).
Pero muchos beneficiarios de Medicare y Medicaid también tienen cobertura que se brinda a través de una compañía de seguros de salud privada, a pesar de que están inscritos en planes de atención médica financiados con fondos públicos. Treinta y tres por ciento de los beneficiarios de Medicare están inscritos en planes Medicare Advantage administrados por aseguradoras de salud privadas Treinta y nueve estados tienen contratos de atención administrada de Medicaid con aseguradoras privadas para cubrir a algunos o todos sus inscritos en Medicaid. Incluso entre los beneficiarios de Original Medicare, una cuarta parte tiene planes Medigap comprados a compañías de seguros de salud privados y este número está aumentando (aumentó un 2 por ciento solo de 2016 a 2017).
Cuando juntamos todo eso, está claro que un número significativo de estadounidenses tiene cobertura médica proporcionada o administrada por una compañía de seguros de salud privada. Y las compañías privadas de seguros de salud tienden a tener una mala reputación cuando se trata de costos de atención médica.
¿Son irrazonables las ganancias de las aseguradoras?
Se han escrito numerosos artículos por personas que intentan encontrar cobertura durante los períodos de inscripción abierta. Algunos de estos parecen combinar ingresos con beneficios, lo que aumenta la confusión. Por supuesto, las principales compañías de seguros de salud tienen ingresos importantes, dado que están cobrando primas de tantos asegurados.
Pero independientemente de la cantidad de ingresos que las aseguradoras recauden en primas, se les exige que gasten la mayor parte en reclamaciones médicas y mejoras en la calidad de la atención médica. Y aunque una crítica común es que las compañías de seguros de salud pagan demasiado a sus directores ejecutivos, eso refleja más el hecho de que el crecimiento salarial de los directores ejecutivos, en general, ha superado con creces el crecimiento salarial general durante las últimas décadas. No hay compañías de seguros de salud representadas entre las 40 empresas con los directores ejecutivos mejor pagados, aunque hay varias empresas farmacéuticas.
Entonces, si bien un salario de CEO de siete u ocho cifras parece absurdo para el trabajador promedio, ciertamente está en línea con la norma corporativa. Y los directores ejecutivos de las compañías de seguros de salud no se encuentran entre los directores ejecutivos mejor pagados de las grandes empresas. El hecho es que los salarios son parte de los costos administrativos que las compañías de seguros de salud deben limitar según las reglas del índice de pérdidas médicas (MLR) de la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio. Y también lo son las ganancias.
Según las reglas de MLR, las aseguradoras que venden cobertura de seguro médico para grupos pequeños e individuales deben gastar al menos el 80 por ciento de las primas en reclamos médicos y mejoras de calidad para los miembros. No se puede gastar más del 20 por ciento de los ingresos por primas en los costos administrativos totales, incluidos los beneficios y los salarios. Y para las aseguradoras que venden cobertura para grupos grandes, el umbral mínimo de MLR es del 85 por ciento. Las aseguradoras que no cumplan con estas pautas (es decir, que gasten más del porcentaje permitido en costos administrativos, por cualquier motivo) deben enviar reembolsos a sus miembros. De 2012 a 2019, bajo la implementación de la regla MLR, las aseguradoras reembolsaron $ 5.3 mil millones a los consumidores.
¿Cuánto se benefician las aseguradoras de salud?
Si miramos los márgenes de beneficio promedio por industria, las compañías de seguros de salud están en un solo dígito. En perspectiva, las industrias legal, inmobiliaria y contable tienen márgenes de ganancia promedio superiores al 17 por ciento. En lo que respecta a la atención médica, ciertamente hay algunos sectores muy rentables, incluidos los laboratorios médicos y de diagnóstico y la industria farmacéutica. La Oficina de Contabilidad del Gobierno muestra los márgenes de ganancia superiores al 15 por ciento de 2006 a 2015.
Pero el seguro de salud no tiene el tipo de rentabilidad que esos segmentos de la industria pueden generar, en parte porque el seguro de salud está mucho más regulado. Como se describió anteriormente, la ACA limita efectivamente las ganancias que las aseguradoras pueden generar, al limitar los costos administrativos totales (incluidas las ganancias) como un porcentaje de los ingresos. Pero no existe un requisito similar para los hospitales, los fabricantes de dispositivos o los fabricantes de medicamentos.
Conclusión sobre las ganancias de las compañías de seguros privadas: ¿razonables o irrazonables?
Los costos de la atención médica son el factor determinante de las primas de los seguros médicos. Es cierto que las compañías privadas de seguros de salud pagan a sus directores ejecutivos salarios competitivos y deben seguir siendo rentables para mantenerse en el negocio. Pero sus ganancias son modestas en comparación con muchas otras industrias.
Ciertamente, existe un argumento válido a favor de eliminar por completo el afán de lucro de la atención médica, lo que está impulsando el aumento del apoyo al pagador único en los EE. UU. Los proponentes de un sistema de pagador único generalmente sostienen que la atención médica es inherentemente diferente de otras industrias, y no debe tener fines de lucro. Por otro lado, los partidarios de un sistema de atención de la salud basado en las ganancias creen que las ganancias son esenciales para fomentar la innovación y las mejoras de calidad.
Actualmente, las aseguradoras de salud son el único segmento de la industria de la atención médica en el que las ganancias se reducen directamente. En el resto de la industria (es decir, hospitales, fabricantes de dispositivos, productos farmacéuticos, etc.), se adopta un enfoque de mercado más libre. Ciertamente, existe un argumento para eliminar o reducir aún más las ganancias generadas en la industria de los seguros de salud, pero existe un argumento similar para reducir o eliminar las ganancias en la atención médica en general.
Si tiene más preguntas después de leer acerca de las ganancias, conozca los mejores recursos para encontrar información sobre seguros y pólizas de salud.