Contenido
- Por qué todavía tiene que pagar facturas médicas cuando tiene seguro médico
- De todos modos, ¿para qué sirve realmente el seguro médico?
- FSA, HSA y cobertura complementaria
Bueno, sí y no. Se supone que su seguro médico paga parte del costo de su atención médica, pero aún así terminará pagando deducibles, copagos y coseguro.
Por qué todavía tiene que pagar facturas médicas cuando tiene seguro médico
Las aseguradoras de salud quieren que tenga algo de piel en el juego para que no reciba atención médica costosa de manera frívola. Si tiene que pagar algo, incluso un pequeño copago cada vez que ve al médico o surte una receta, es más probable que use su buen juicio sobre si realmente necesita o no ver al médico o surtir esa receta.No correrá al médico por cada detalle ni surtirá recetas de medicamentos que tal vez no necesite.
Incluso más efectivo que los copagos, el coseguro que requiere que pague un porcentaje de la factura está diseñado para motivarlo a asegurarse de que la atención médica que está recibiendo no solo sea necesaria, sino también la opción de tratamiento más económica que funcione para usted.
Por ejemplo, cuando mi amiga se enteró de que la receta del medicamento para el acné recetada para su hijo adolescente costaría $ 1,000 (después del descuento negociado del plan de salud), decidió que era excesivo y que tenía que haber una opción de tratamiento más razonable. Con su coseguro del 30%, habría pagado alrededor de $ 300 por cada receta. El seguro médico habría pagado $ 700.
En lugar de acumular muchas facturas médicas, investigó opciones de tratamiento menos costosas. Habló con el dermatólogo y descubrió que un medicamento más antiguo que costaba mucho menos era casi tan eficaz. Como tuvo que pagar un porcentaje de coseguro por el medicamento, al elegir un medicamento menos costoso, podría ahorrar mucho dinero.
De todos modos, ¿para qué sirve realmente el seguro médico?
El seguro médico no está diseñado para pagar todos los gastos de atención médica. Está diseñado para pagar mucho cuando tiene gastos catastróficos y para ayudarlo un poco cuando tiene gastos más moderados.
Aunque los copagos, el coseguro y especialmente los deducibles pueden ser bastante costosos, está protegido por el desembolso máximo de su plan de salud. Cuando los deducibles, copagos y coseguro que pagó este año se suman al máximo de desembolso directo de su plan, su plan de salud comienza a cubrir el 100% de sus gastos de atención médica cubiertos.
Esto significa que es posible que deba pagar unos pocos miles de dólares cada año para cubrir sus gastos de atención médica aunque tenga seguro médico. Pero también significa que cuando necesita un trasplante de médula ósea de $ 400,000 para salvar su vida, su seguro médico paga por todos menos unos pocos miles de dólares.
El problema es que la atención médica cuesta demasiado; Es fácil sobrepasar el presupuesto familiar promedio con gastos de atención médica incluso moderados. Si bien no existe una solución perfecta para este dilema, hay algunas cosas que ayudarán con el tiempo.
Si es elegible para un subsidio de la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio para reducir sus primas mensuales de seguro médico, solicítelo (esto significa que deberá comprar su plan de salud en el intercambio de su estado). Incluso existen subsidios para ayudar a reducir el costo de su deducible, copagos y coseguro. Obtenga más información sobre estos subsidios.
Asegúrese de comprender su plan de salud y obtendrá el mejor rendimiento por su inversión. Aprenda cómo en:
- Cómo aprovechar al máximo su PPO
- Cómo aprovechar al máximo su HMO
Y tenga en cuenta que, si bien es posible comprar cobertura con costos de bolsillo muy bajos, generalmente pagará mucho más en primas mensuales como resultado. Asegúrese de calcular los números y ver exactamente cuánto más pagará a cambio de una menor exposición de desembolso personal. Puede que no valga la pena, especialmente si está relativamente sano y no prevé costos médicos significativos.
FSA, HSA y cobertura complementaria
Si su lugar de trabajo ofrece una cuenta de gastos flexible, participe en ella. La FSA le permitirá pagar su deducible, copagos y coseguro con dinero antes de impuestos. Además, la FSA se financia con pequeñas cantidades que se toman de cada cheque de pago. Es mucho más fácil pagar un deducible de $ 2,000 al retirar $ 77 de su cheque de pago cada dos semanas que producir mágicamente $ 2,000 de su cuenta corriente cuando está enfermo.
Si es elegible para una cuenta de ahorros para la salud, regístrese. Suavizará su presupuesto de atención médica como lo hace una FSA, pero tiene varias ventajas sobre una FSA. Obtenga más información en "5 formas en que una HSA es mejor que una FSA".
En algunas circunstancias, el seguro complementario puede resultar beneficioso. Pero también puede ser una pérdida de dinero en algunos casos.