Contenido
- La forma en la que solía ser
- ¿Por qué se factura cada vez más a los pacientes por adelantado?
- ¿Qué debo hacer si el hospital solicita el pago por adelantado?
- ¿Pueden los hospitales denegar la atención en función de la capacidad de pago?
- El aumento de los deducibles coloca a los pacientes y a los hospitales en una posición difícil
- Considere una HSA si tiene acceso a un HDHP
La forma en la que solía ser
En el pasado, se aceptaba generalmente que se esperaba que los pacientes pagaran sus copagos en el momento del servicio, pero los cargos que contaban para el deducible se facturaban después del hecho. Entonces, si su plan de salud tenía un copago de $ 20 por una visita al consultorio, el consultorio del médico lo cobraría cuando llegara a la cita. Pero si su plan tuviera un deducible de $ 2,000 y fuera a someterse a una cirugía, no pagaría nada en el momento de la cirugía, pero recibiría una factura del hospital unas semanas después.
Primero, enviarían el reclamo a su aseguradora, donde se calcularía la tarifa negociada por la red y se cancelarían los montos superiores.Luego, la aseguradora pagaría su parte y notificaría al hospital sobre la parte de la factura del paciente. En ese momento, el hospital le enviará una factura por su deducible y cualquier coseguro aplicable.
6 opciones de seguro médico gratis o de bajo costo
¿Por qué se factura cada vez más a los pacientes por adelantado?
La mayoría de los hospitales todavía utilizan el método tradicional de esperar para enviarle una factura hasta que se complete el procedimiento y su compañía de seguros haya procesado su factura. Pero es cada vez más común que los hospitales soliciten el pago, parcial o total, de su deducible antes de que se brinden los servicios médicos programados.
Esto se debe a una variedad de factores, que incluyen el aumento de los costos médicos y el aumento de los deducibles y los costos totales de bolsillo. Pero, en general, la idea es que los hospitales no quieran quedarse con facturas impagas. Saben que una vez finalizado el procedimiento, los pacientes pueden o no pagar la parte de los costos que deben. El hospital puede enviar pacientes a cobros, pero obtener el pago por adelantado es un método más eficaz para garantizar que se pague la factura.
7 conceptos de seguro médico que debe comprender¿Qué debo hacer si el hospital solicita el pago por adelantado?
Idealmente, esto es algo que querrá discutir con la oficina de facturación del hospital mucho antes de su procedimiento. Saber 18 horas antes de la cirugía que el hospital quiere que pague su deducible de $ 4,000 inmediatamente es una situación estresante, por decir lo menos.
Si está programando un procedimiento médico para el cual se aplicará su deducible, consulte las políticas del hospital desde el principio. Hable con su aseguradora para ver si tiene alguna negociación contractual con el hospital que requiera que la factura se envíe a la aseguradora antes de que se le cobre al paciente. Si no es así, es muy posible que el hospital quiera que pague al menos una parte del deducible por adelantado.
En caso de duda, también es aconsejable ponerse en contacto con el departamento de seguros de su estado para ver si tienen algún consejo sobre las reglas y regulaciones del estado que se relacionen con las prácticas de facturación médica. Cuanto más sepa, mejor podrá navegar por el sistema (tenga en cuenta que las regulaciones estatales de seguros no se aplican a los planes grupales autoasegurados, ya que están regulados federalmente por ERISA).
¿Cuánto deberás realmente?
Pídale al hospital que le proporcione una estimación de lo que debe, teniendo en cuenta que los costos médicos negociados tienden a ser mucho más bajos que los costos minoristas. Por ejemplo, digamos que su deducible es de $ 5,000, está programando una resonancia magnética y aún no ha pagado nada para su deducible del año. El costo promedio de una resonancia magnética en los EE. UU. Es de aproximadamente $ 1,120, aunque varía considerablemente de un hospital o centro de imágenes a otro. Y cualquiera que sea el monto que cobre la instalación, es probable que sea un poco más alto que la tarifa negociada que su aseguradora tiene con esa instalación. Su hospital podría facturar $ 2,000, pero la tarifa negociada por la aseguradora podría ser $ 1,050, por ejemplo. En ese caso, la cantidad que tendría que pagar por su deducible sería $ 1,050, no $ 2,000.
Esto no es realmente un problema si tiene un procedimiento que es muchas veces más costoso que su deducible. Si está a punto de someterse a un reemplazo de rodilla, que promedia alrededor de $ 34,000, y su deducible es de $ 5,000, tendrá que pagar el deducible completo. El hospital puede pedirle que pague todo o parte de él por adelantado, o pueden facturarle después de presentar el reclamo a su aseguradora, pero no hay forma de evitar el hecho de que tendrá que pagar los $ 5,000 en su totalidad.
Sin embargo, en el ejemplo anterior sobre la resonancia magnética, la cantidad real que tendrá que pagar no es segura hasta que su aseguradora haya procesado el reclamo. Si el hospital le pide que pague una parte de su deducible por adelantado y no está claro cuánto debe realmente, asegúrese de discutir la situación con su aseguradora antes de dar dinero al hospital. De una forma u otra, querrá asegurarse de que solo está pagando la cantidad que la EOB de su aseguradora finalmente dice que debe, en lugar de la cantidad que cobra el hospital.
¿Existe un plan de pago disponible?
Los hospitales están trabajando cada vez más con los bancos para establecer planes de pago para los pacientes que los necesitan, a menudo sin intereses y con una disponibilidad que no depende del historial crediticio del paciente. Si el hospital le pide que pague su deducible antes de un procedimiento médico y no existe una forma realista de hacerlo, pregúnteles sobre la posibilidad de un plan de pago.
El hospital quiere que reciba la atención que necesita y se recupere, pero tampoco quiere quedarse con una deuda incobrable si no puede pagar su parte de la factura. Un plan de pago que permita a los pacientes estirar su factura durante varios meses o incluso años es preferible a que el paciente se quede sin atención o que el hospital no reciba ningún pago. Si no puede pagar la cantidad que están solicitando, sugiera una cantidad que pueda pagar y pregunte si le permitirán programar pagos para el resto.
Pregunte si hay un administrador de casos o un trabajador social en el hospital que pueda ayudar a los pacientes a navegar por el proceso de facturación y pago. No tiene que resolver esto solo, y puede resultar que los requisitos de pago del hospital sean más flexibles de lo que parecen.
Dependiendo de su situación financiera, también debe preguntar sobre el programa de atención benéfica del hospital o si pueden cancelar una parte de sus costos en función de sus ingresos.
¿Pueden los hospitales denegar la atención en función de la capacidad de pago?
A veces existe una idea errónea sobre las obligaciones de los hospitales en términos de brindar atención, independientemente de la capacidad de pago del paciente. Desde 1986, la Ley de Trabajo y Tratamiento Médico de Emergencia (EMTALA) exige que todos los hospitales que aceptan Medicare (que son prácticamente todos los hospitales en los EE. UU.) Brinden servicios de detección y estabilización a cualquier paciente que llegue a la sala de emergencias, incluidas las mujeres en activo. mano de obra, independientemente del estado del seguro del paciente o de su capacidad para pagar la atención.
La sala de emergencias debe examinar a todos los pacientes para determinar cuál es el problema y brindar servicios de estabilización; no pueden permitir que un paciente se desangre en el piso debido a la falta de fondos. Pero no tienen que proporcionar nada más allá de la estabilización si no están seguros de que el paciente pueda pagarlo, y EMTALA no se extiende a ninguna atención más allá de los servicios de emergencia.
Por lo tanto, un procedimiento médico programado previamente no estará sujeto a ninguna regla que requiera que los hospitales brinden atención independientemente de la capacidad de pago del paciente.
Por qué es posible que deba aún después de alcanzar su deducible de atención médicaEl aumento de los deducibles coloca a los pacientes y a los hospitales en una posición difícil
La tasa de personas sin seguro es más baja que cuando se implementó la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio, aunque ha aumentado bajo la Administración Trump. Según los datos del censo de EE. UU., El 14,5 por ciento de la población de EE. UU. No tenía seguro en 2013. Eso había caído al 8,6 por ciento en 2016, pero creció ligeramente, a 8,7 por ciento, en 2017. Y aunque los datos del censo para 2018 aún no disponible, otros datos indican que la tasa de no asegurados ha seguido aumentando desde 2017, pero todavía está muy por debajo de la tasa de no asegurados antes de la ACA. Sin embargo, algunas de esas personas recién aseguradas tienen costos de bolsillo particularmente altos.
La ACA limita qué tan altos pueden ser los costos de bolsillo dentro de la red, pero el límite en sí es bastante alto. En 2019, los planes de salud pueden tener costos de bolsillo de hasta $ 7,900 para una persona y $ 15,800 para una familia. Y para 2020, esos límites máximos se establecen en $ 8,150 y $ 16,300, respectivamente. Muchos planes de salud tienen límites de desembolso personal muy por debajo de esos montos, pero los deducibles en los planes de mercado individuales a menudo son varios miles de dólares (las reducciones de costos compartidos reducen estos deducibles para las personas que son elegibles para ellos, siempre y cuando seleccionen un plan plateado en el intercambio ).
Los planes patrocinados por el empleador también deben cumplir con el límite de la ACA sobre los costos de bolsillo, pero tienden a tener deducibles y costos de bolsillo que son más bajos que los del mercado individual. En 2018, el deducible promedio para las personas con seguro médico patrocinado por el empleador era de $ 1,350, pero eso incluía al afortunado 15 por ciento de los trabajadores cubiertos que no tenían ningún deducible. Cuando solo consideramos el 81 por ciento de los trabajadores cubiertos que sí tenían deducibles, su deducible promedio fue de más de $ 1,500.
Sin embargo, la Reserva Federal informó en 2017 que el 44 por ciento de los encuestados en su Encuesta sobre economía doméstica y toma de decisiones no podrían aportar $ 400 para cubrir una factura inesperada, o tendrían que vender algo para cubrir el costo. Eso presenta un enigma cuando las personas tienen un procedimiento médico inesperado pero necesario y un deducible bastante alto.
También presenta un enigma para los hospitales que, por un lado, tienen la tarea de brindar atención médica a los residentes locales, pero también necesitan generar suficientes ingresos para mantenerse financieramente viables. Exigir el pago por adelantado de al menos una parte del deducible es una forma en que los hospitales pueden evitar situaciones en las que los pacientes no puedan pagar sus facturas.
Considere una HSA si tiene acceso a un HDHP
Si su empleador ofrece un plan de salud con deducible alto (HDHP) calificado para una HSA, o si está comprando su propio seguro de salud en el mercado individual, considere inscribirse en un HDHP. No son los adecuados para todos, pero si está cubierto por un HDHP, puede contribuir con dinero antes de impuestos a una HSA, y estará allí cuando lo necesite.
En 2019, puede contribuir hasta $ 7,000 a una HSA si tiene cobertura familiar con un HDHP, y hasta $ 3,500 si tiene cobertura individual con un HDHP (estos montos aumentarán a $ 7,100 y $ 3,550 en 2020). Incluso si solo puede contribuir una pequeña cantidad cada mes, se acumulará con el tiempo, y no hay una disposición de "úselo o piérdalo"; el dinero permanece en su cuenta hasta que necesite retirarlo. Puede acumular un colchón en una HSA mientras tiene cobertura bajo un HDHP y retirarlo en una fecha posterior para cubrir gastos médicos futuros, incluso si ya no tiene cobertura del HDHP en ese momento.
Entonces, el punto aquí es que si tiene acceso a un plan calificado para una HSA, inscribirse en él y hacer contribuciones a la HSA facilitará el manejo de una posible situación futura en la que un hospital repentinamente le pida que pague una parte significativa. de dinero por adelantado antes de que pueda recibir atención médica.
Si su empleador ofrece una FSA, esa también es una buena opción, pero tenga en cuenta que el dinero no utilizado en su HSA permanecerá en la cuenta de un año al siguiente; ese no es el caso de los fondos de la FSA.