Contenido
- Qué significa ser el "cónyuge de la comunidad"
- Protección de sus activos
- Protegiendo sus ingresos
- Protegiendo su hogar
- Una palabra de Verywell
La mayoría de las personas mayores no pueden pagar la atención en un hogar de ancianos, no por su cuenta. El costo mensual promedio de una habitación compartida es de $ 7,441 por mes o $ 89,292 por año. Para una habitación privada, es aún más alto a $ 8,365 por mes. ¡Eso es la friolera de $ 100,380 por año!
Dado que Medicare no cubre la atención en hogares de ancianos a largo plazo y pocas personas pueden pagar un seguro de atención a largo plazo, muchos estadounidenses deben recurrir a Medicaid. La elegibilidad para Medicaid, al menos cuando se trata de atención en un centro de enfermería o atención domiciliaria a largo plazo, se basa en sus activos como pareja.
Aquí es donde la planificación de Medicaid se vuelve esencial. ¿Cómo puede tener pocos bienes suficientes para que su cónyuge califique, pero aún tener suficientes recursos para vivir en la comunidad?
Qué significa ser el "cónyuge de la comunidad"
Cuando se trata de atención en un hogar de ancianos, Medicaid analiza sus activos, es decir, lo que posee y sus ingresos, es decir, lo que gana, de manera diferente. En pocas palabras, miran sus activos juntos como pareja, pero ven sus ingresos por separado como individuos.
Antes de que se aprobara la legislación en 1988, el cónyuge que seguía viviendo en la comunidad sufría un golpe financiero. Para alcanzar la elegibilidad para Medicaid, las parejas casadas tendrían que gastar sus activos, muchas veces acabando con los ahorros de toda su vida. El período de revisión de Medicaid también tuvo que tenerse en cuenta, donde cualquier gasto dentro de los 60 meses (5 años) antes de solicitar Medicaid se contabilizó como un activo. Esto llevó a que el cónyuge de la comunidad se quedara con pocos recursos para llegar a fin de mes.
Ahora existen protecciones para que el cónyuge comunitario se proteja contra el empobrecimiento del cónyuge.
Si bien cada estado establece sus propios estándares y límites, el gobierno federal establece pautas para estas protecciones de Medicaid. Estos se detallarán a continuación. Consulte el programa Medicaid de su estado para obtener información específica relacionada con su estado.
También debe tener en cuenta que la administración actual del Partido Republicano busca reformar el programa Medicaid. ¿Los cambios propuestos afectarían estas protecciones conyugales o incluso las eliminarían por completo?
Protección de sus activos
Efectivo, 401K, 403B, anualidades (valor en efectivo antes de que se hayan anualizado), cuentas de corretaje, bonos, certificados de depósito, cuentas corrientes, pólizas de seguro (valor en efectivo superior a $ 1,500), inversiones, IRA, planes Keogh, cuentas del mercado monetario, mutuas fondos, bienes raíces no exentos (más abajo), vehículos no exentos, pagarés, cuentas de ahorro y acciones, todos estos activos cuentan para su elegibilidad para Medicaid.
De hecho, la mayoría de las cosas que puede convertir en efectivo cuentan como activos. Incluso se pueden incluir depósitos reembolsables, como alquiler prepago y servicios públicos prepagos.
En 2020, sus activos deben ser iguales o inferiores a $ 2,000 para calificar para la atención a largo plazo a través de Medicaid.
Afortunadamente, el cónyuge de la comunidad puede tener más activos que eso. De hecho, pueden mantener la mitad de la cantidad de recursos disponibles hasta la cantidad establecida por la Asignación de recursos para cónyuges de la comunidad (CSRA) de su estado. Esta cantidad se calcula en la fecha de la "instantánea", la fecha en que el cónyuge discapacitado es hospitalizado o inicia cuidados a largo plazo durante al menos 30 días.
Ejemplo 1: Si una pareja tiene $ 100,000 en activos calificados en la fecha de la "instantánea", el cónyuge que va a recibir atención a largo plazo es elegible cuando sus activos se reducen a $ 2,000 y el cónyuge comunitario a $ 50,000 (la mitad de $ 100,000).
La CSRA real la determina cada estado, pero el gobierno federal establece los límites superior e inferior cada año, ajustando la inflación. En 2020, el mínimo federal de CSRA es de $ 25,728 y el máximo federal de $ 128,640.
En el ejemplo anterior, si su estado usara la CSRA mínima, el cónyuge de la comunidad no podría quedarse con la cantidad total de $ 50,000. Tendrían que gastar sus activos a $ 25,728. Sin embargo, si vivieran en un estado que ofreciera la CSRA máxima, podrían quedarse con la cantidad total de $ 50,000 en activos, pero no más.
Protegiendo sus ingresos
Los ingresos que cuentan para la elegibilidad de Medicaid incluyen anualidades, pensiones, ingresos por alquiler, salarios y beneficios del Seguro Social. Sin embargo, a diferencia de sus activos, sus ingresos personales no afectan la elegibilidad de su cónyuge y no se le pedirá que contribuya con sus ingresos para sus gastos de Medicaid.
Eso no significa que sus ingresos no entren en juego. Después de todo, es posible que haya dependido de los ingresos de su cónyuge para la vida diaria. Una vez que su cónyuge tiene Medicaid y recibe atención a largo plazo, todos sus ingresos menos una asignación para necesidades personales a un mínimo de $ 30 (apenas lo suficiente para ropa, una comida fuera o para comprar un regalo de cumpleaños) y el costo de cualquier asistencia médica. gastos en los que incurren - se espera que vayan directamente al asilo de ancianos. ¿Dónde lo deja eso a usted oa los miembros de su familia que dependen de esos ingresos?
La Asignación para Necesidades de Mantenimiento Mínimo Mensual (MMMNA) es el ingreso mínimo que su estado determina que es aceptable para cumplir con un estándar de vida para el cónyuge de la comunidad. Desafortunadamente, la asignación se basa en los niveles federales de pobreza y es posible que no siempre sea adecuada para satisfacer las necesidades de los cónyuges mayores.
Si gana menos que el MMMNA, tiene derecho a parte de los ingresos de su cónyuge para alcanzar esa cantidad crítica.
Ejemplo 2: Una pareja casada tiene un ingreso conjunto de $ 3,000 por mes, $ 2,000 del cónyuge institucionalizado y $ 1,000 del cónyuge comunitario. Con un MMMNA establecido por el estado de $ 2,200, Medicaid debe permitir que $ 1,200 de los ingresos del cónyuge institucionalizado se asignen al cónyuge comunitario ($ 2,200 menos $ 1,000). Esto deja al cónyuge institucionalizado para pagar al asilo de ancianos $ 770 por mes ($ 2,000 menos $ 1,200 menos una asignación para necesidades personales de $ 30).
Para 2020, el MMMNA se fija en $ 2,113.75 en todos los estados excepto en Alaska y Hawai, donde se fija en $ 2,641.25 y $ 2,432.50 respectivamente. El máximo se fija en $ 3,216.00. Su estado puede optar por utilizar cualquier valor intermedio.
Protegiendo su hogar
Medicaid no incluye su hogar como parte de sus activos, al menos no siempre. En cambio, utilizan límites sobre el valor líquido de la vivienda para determinar su elegibilidad.
Se excluye de sus activos contables una residencia principal de hasta $ 595,000 de equidad. Algunos estados elevan ese límite de equidad a $ 893 000. El problema es que el cónyuge institucionalizado tiene la intención de regresar a la casa en el futuro. Dependiendo del estado en el que viva, el programa Medicaid podría imponerle la carga de la prueba para demostrar la probabilidad real de que regrese a casa. Si no se cumplen esos requisitos, podrían poner un gravamen sobre su hogar mientras se encuentra en el asilo de ancianos. Sin embargo, no se puede imponer un gravamen si un cónyuge de la comunidad, un hijo menor de 21 años, un hijo ciego o discapacitado o un hermano que tiene equidad en el hogar vive allí.
Los límites de equidad se basan en el valor justo de mercado menos la cantidad que posee en la hipoteca. Si comparte la propiedad de la propiedad, su capital es la mitad de esa cantidad.
Ejemplo 3: Si usted mismo es dueño de una casa con un valor justo de mercado de $ 645,000 en un estado con un límite de equidad de $ 595,000, entonces $ 50,000 contarán para sus activos. Si adeuda $ 100,000 en su hipoteca, su valor líquido se reduciría a $ 545,000 y su casa no se tomaría en cuenta para su elegibilidad para Medicaid.
Ejemplo 4: Si comparte la propiedad de una casa con un valor justo de mercado de $ 645,000 en un estado con un límite de equidad de $ 595,000, la equidad de su vivienda es en realidad $ 322,500, la mitad del valor justo de mercado. Su casa no se tomará en cuenta para su elegibilidad para Medicaid, ya que su parte está por debajo del límite de garantía hipotecaria.
Como ocurre con la mayoría de la legislación, existen excepciones a la regla. Si un cónyuge comunitario o un hijo del cónyuge institucionalizado, específicamente un hijo menor de 21 años, que es ciego o que tiene una discapacidad a largo plazo, vive en el hogar, no hay límites sobre el valor líquido de la vivienda a considerar. . La residencia no se cuenta para su elegibilidad, independientemente de su valor.
Con los costos crecientes de los costos de los hogares de ancianos, no es de extrañar que Medicaid busque recuperar los costos a través de su Programa de Recuperación Patrimonial de Medicaid. En el caso de que el cónyuge institucionalizado fallezca, Medicaid se reserva el derecho de buscar la recuperación de los pagos a través de su patrimonio, pero nuevamente, existen protecciones vigentes. Los estados no pueden recuperarse de las propiedades de los beneficiarios cuando les sobrevive un cónyuge comunitario, un hijo menor de 21 años o un hijo con ceguera o una discapacidad de larga duración.
Una palabra de Verywell
Colocar a su cónyuge en un asilo de ancianos implica más que solicitar Medicaid. Después de todo, sus activos, no solo los de su cónyuge, determinan si son elegibles o no. Si depende de los ingresos de su cónyuge, ¿dónde lo deja eso? Su futuro financiero podría estar en juego. Le conviene hablar con un profesional legal que se especialice en Medicaid en su estado y determinar cómo proteger de la manera más eficaz sus activos.