Contenido
- Elija un plan con un límite inferior de gastos de bolsillo
- Cómo encontrar un plan con límites más bajos de gastos de bolsillo
- Elija un plan con el mismo desembolso máximo pero una prima más baja
- El comprador tenga cuidado
- La Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio ayuda con los costos
- Antes de cambiar de plan
- Está tomando un medicamento caro
- Requieren infusiones frecuentes
- Necesita tratamientos costosos recurrentes
Pero sus altos gastos de atención médica son la clave para dos oportunidades de ahorro.
- Es posible que pueda ahorrar en sus gastos de bolsillo, como copagos, coseguro y deducibles.
- Es posible que pueda ahorrar en las primas del seguro médico.
Estas técnicas de ahorrosolamente trabajar para las personas que esperan alcanzar el máximo de desembolso personal de su plan cada año.
Elija un plan con un límite inferior de gastos de bolsillo
Las compañías de seguros médicos pagan el 100% de sus gastos cubiertos durante el resto del año después de que alcanza su desembolso máximo anual. Lo único que sigue pagando es la prima mensual de su seguro médico y los cargos por cualquier servicio que simplemente no esté cubierto por su plan (cosas como atención dental para adultos, por ejemplo, o cirugía estética no reparadora).
Por lo tanto, si elige un plan de salud con un desembolso máximo menor al que está pagando actualmente, puede ahorrar dinero, dependiendo de la diferencia en las primas. En muchos casos, encontrará que el límite de desembolso personal más bajo compensa con creces las primas más altas.
Los planes que cumplen con la ACA (es decir, todos los planes médicos principales que no son abuelos o derechos adquiridos) deben tener gastos máximos de bolsillo que no superen los $ 8,150 para una sola persona en 2020 2021). Pero en cualquier año, existen numerosos planes que tienen máximos de desembolso personal que están muy por debajo de los límites superiores.
Cómo encontrar un plan con límites más bajos de gastos de bolsillo
Busque un plan con un deducible y coseguro relativamente altos, pero con un límite de desembolso general más bajo. Dado que la mayoría de las personas nunca alcanzan el desembolso máximo, cuanto más altos sean el deducible y el coseguro, menos tendrá que pagar la empresa por los servicios de atención médica para sus miembros habituales. Esto les permite cobrar una prima más baja.
Como sabe que pagará el monto total de su bolsillo durante el año, el deducible y el coseguro más altos no aumentan sus costos anuales. De hecho, dado que está eligiendo un plan con un menor máximo total de desembolso personal, sus costos anuales serán más bajos de lo que hubieran sido en un plan con un gasto máximo de bolsillo más alto, independientemente del deducible.
En otras palabras, el número que más importa es la exposición máxima que paga de su bolsillo, ya que sabe que va a alcanzar ese límite de una forma u otra. No importa si llega a través del deducible solo o del deducible más coseguro y / o copagos, por lo que el diseño del plan más allá del límite de desembolso personal no es tan importante cuando enfrenta costos de reclamos significativos durante el año.
Sin embargo, el deducible y el coseguro más altos tienen un impacto encuando usted paga sus gastos de bolsillo, desplazándolos hacia el comienzo del año del plan. Alcanzará el máximo de desembolso personal a principios de año porque es más bajo, por lo que es más fácil de alcanzar, y debido a que su deducible es más alto, sus costos de desembolso personal se cargarán por adelantado hacia el comienzo del año ( es decir, pagará sus propios costos al comienzo del año, mientras alcanza su deducible, y luego su aseguradora pagará sus costos más adelante en el año, después de que haya alcanzado su deducible y luego su -de bolsillo máximo).
Elija un plan con el mismo desembolso máximo pero una prima más baja
Otra forma de ahorrar es comprar un plan de seguro médico con el mismo límite de gastos de bolsillo que su plan actual, pero una prima mensual más baja. Si bien seguirá teniendo los mismos gastos de desembolso personal anuales en atención médica, ahorrará dinero cada mes en el costo de la prima.
Una vez más, busque planes con un deducible y coseguro más altos que su plan actual. Aunque necesitará tener dinero disponible durante los primeros meses del año para cubrir sus nuevos gastos, tendrá margen de maniobra en su presupuesto, ya que pagará menos en primas mensuales.
El comprador tenga cuidado
Si tiene una afección médica que requiere atención continua significativa, es importante que preste atención a los detalles, más allá de la prima y el costo compartido, de los planes que está considerando. Querrá asegurarse de que el nuevo plan tenga una red de proveedores que incluya a sus médicos, o de que estaría de acuerdo con cambiar a los médicos que están en la red del plan.
Y tenga en cuenta que cada plan cubre diferentes medicamentos recetados. La lista de medicamentos cubiertos de un plan se denomina formulario y los formularios varían de un plan a otro. Si sin darse cuenta se inscribe en un plan que no incluye su medicamento en su formulario, tendrá que cambiar de medicamento o tratamiento o pagar el costo total de su bolsillo. Debido a que sus costos de atención médica son tan altos, es crucial que investigue a fondo la cobertura de beneficios de un nuevo plan de salud antes de cambiarse.
La Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio ayuda con los costos
La Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio también creó un subsidio de costo compartido para ayudar a disminuir el desembolso máximo para las personas elegibles con ingresos modestos (hasta el 250% del nivel de pobreza; para la cobertura de 2020, esto se traduce en un poco más de $ 31,000 para un solo individuo).
Este subsidio está disponible para las personas que compran su propio seguro médico a través del intercambio, siempre que elijan un plan plateado. Si sus ingresos lo hacen elegible para este subsidio, debe comprender cómo reduciría su gasto máximo de bolsillo antes de seleccionar un plan de salud. Si es elegible para el subsidio de costo compartido y selecciona un plan bronce, podría terminar dejando mucho dinero sobre la mesa. Sus primas mensuales serán más bajas con el plan bronce, pero perderá el subsidio de costo compartido y, como resultado, podría terminar con costos de bolsillo mucho más altos.
Antes de cambiar de plan
Asegúrese de tener suficiente dinero disponible a principios del año del plan para pagar los costos iniciales potencialmente más altos, como el deducible y el coseguro, antes de alcanzar el nuevo límite de desembolso personal y comenzar a cosechar los ahorros. Considere una cuenta de gastos flexible si su empleador ofrece una, o una cuenta de ahorros para la salud si se inscribe en un plan de salud que califique para una HSA.
Si para usted es importante seguir con su médico actual, asegúrese de que esté dentro de la red del plan de salud que está considerando.
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