Contenido
- Paso 1: determinar el valor actuarial del plan de salud basado en el trabajo
- Paso 2: compare los valores actuariales del plan de salud basado en el trabajo y del plan Obamacare
- Paso 3: determine sus costos para Obamacare y el seguro médico basado en el trabajo
- Paso 4: compare el costo de Obamacare con el seguro médico basado en el trabajo
Paso 1: determinar el valor actuarial del plan de salud basado en el trabajo
Comparar los detalles exactos de la cobertura es bastante difícil cuando intenta elegir entre varios planes de salud. Sin embargo, hay un atajo que es mucho más fácil: comparar valores actuariales.
El valor actuarial de un plan de salud le indica qué porcentaje de los gastos anuales de atención médica, en promedio, paga el plan de salud por sus miembros. Cuanto mayor sea el valor actuarial, más valiosos serán los beneficios del plan de salud. Por ejemplo, un plan de salud con un valor actuarial del 85% pagará aproximadamente el 85% de los gastos de atención médica cubiertos de todos los miembros.Se espera que los miembros paguen el 15% restante de sus gastos de atención médica cubiertos a través de requisitos de costos compartidos como deducibles, copagos y coseguro.
Para descubrir el valor actuarial de los planes de salud disponibles a través de su trabajo, tendrá que preguntar. Su departamento de beneficios para empleados o recursos humanos o es el lugar para comenzar. Otra opción es llamar al número de servicio al cliente del plan de salud basado en el trabajo que está considerando y obtener el valor actuarial de un empleado de servicio al cliente del plan de salud.
Paso 2: compare los valores actuariales del plan de salud basado en el trabajo y del plan Obamacare
Una vez que conozca el valor actuarial del plan de salud basado en el empleo que ofrece su empleador, elija uno o dos planes de un valor actuarial similar de su intercambio de Obamacare. Puede saber el valor actuarial de un plan Obamacare por su nivel de metal.
- Los planes de salud Bronze tienen un valor actuarial de aproximadamente el 60%.
- Los planes de salud Silver tienen un valor actuarial de aproximadamente el 70%.
- Los planes de salud Gold tienen un valor actuarial de aproximadamente el 80%.
- Los planes de salud Platinum tienen un valor actuarial de aproximadamente el 90%.
Por lo tanto, si el seguro de salud basado en el trabajo que ofrece su empleador tiene un valor actuarial del 72%, elegiría un par de planes Obamacare de nivel plateado para compararlo, ya que los planes plateados tienen un valor actuarial cercano a su plan basado en el trabajo. .
Al comparar planes de salud de valores actuariales similares, se asegura de comparar manzanas con manzanas. Si compara un plan de salud con un valor actuarial del 90% disponible en el trabajo con un plan de salud basado en el intercambio de un valor actuarial del 60%, sería una comparación inexacta.
Paso 3: determine sus costos para Obamacare y el seguro médico basado en el trabajo
El seguro médico basado en el trabajo generalmente está subsidiado por su empleador. Su empleador paga parte del costo mensual de su seguro médico y usted paga una parte. Por lo general, su parte se deduce de su cheque de pago antes de impuestos, por lo que no paga impuestos sobre la renta.
Pregunte a su departamento de recursos humanos o de beneficios para empleados cuánto será su contribución al costo de las primas de su seguro médico cada mes si elige un seguro médico basado en el trabajo.
Para determinar el costo de los planes de salud de Obamacare, tendrá que volver al intercambio de su seguro de salud. Puede obtener información sobre precios sin crear una cuenta ni proporcionar información de identificación. Dado que los planes de salud basados en el intercambio (como todos los planes de mercado individuales) pueden modificar sus primas según su edad, el lugar donde vive y si fuma o no, deberá ingresar esta información en el portal de intercambio de seguros de salud en línea. antes de poder obtener información sobre precios, pero no es necesario que cree una cuenta con el intercambio para poder hacer esto.
Aunque el seguro médico de Obamacare está subsidiado para la mayoría de los afiliados, no es probable que esté subsidiado para ti. Si su empleador le ofrece un seguro médico, no es elegible para un subsidio de Obamacare a menos que el seguro médico que ofrece su empleador sea excepcionalmente pésimo o inasequible.
En este caso, excepcionalmente pésimo significa que su plan de salud basado en el trabajo tiene un valor actuarial de menos del 60%. Se consideraría el seguro médico de su empleador inasequible si su parte del costo de la cobertura solo para usted (independientemente de lo que cueste cubrir a su familia) cuesta más del 9.86% de su ingreso familiar anual.
Es posible que califique para el subsidio de seguro de salud de crédito fiscal de prima para ayudarlo a pagar el seguro de salud que compra en un intercambio si se cumple lo siguiente:
- Su ingreso está entre el 100% y el 400% del nivel federal de pobreza.
- El seguro médico que ofrece su empleador no proporciona un valor mínimo y / o su parte de las primas del seguro médico basado en el trabajo no es asequible en función de sus ingresos.
Pero es muy poco común que un plan patrocinado por el empleador no proporcione un valor mínimo y / o que se considere inasequible para la parte de la cobertura del empleado. Si su empleador ofrece cobertura, es probable que no califique para los subsidios en el intercambio.
Pero si cumple con los criterios de elegibilidad para el subsidio, la mejor manera de determinar el costo de los planes Obamacare que está comparando con su plan de salud basado en el trabajo es solicitar el subsidio a través de su intercambio de seguro médico. Crear una cuenta con el intercambio y solicitar asistencia financiera no lo obliga a comprar el seguro médico ni a aceptar la ayuda financiera. Aún puede decidir elegir el plan de salud de su empleador.
Si no es elegible para un subsidio de Obamacare, puede ver la prima de precio completo para los planes de mercado individuales que está considerando. Puede obtener estos precios en el intercambio o directamente de una compañía de seguros (y un corredor puede ayudarlo a obtener esa información, independientemente de si está buscando planes en el intercambio o planes vendidos directamente por las compañías de seguros).
Paso 4: compare el costo de Obamacare con el seguro médico basado en el trabajo
Una vez que haya determinado cuánto tendrá que pagar cada mes por su seguro médico basado en el trabajo, así como por los planes de Obamacare con los que está comparando, estará casi listo. Si un plan es dramáticamente menos costoso que los otros, dado que todos tienen valores actuariales similares, el plan menos costoso es el que le brinda el mejor rendimiento por su inversión. Elija ese plan de seguro médico si solo está buscando la mejor oferta. Pero tenga en cuenta que otros factores, como la red de proveedores y las listas de medicamentos cubiertos, podrían significar que un plan más caro en realidad le brinde el mejor valor.
Si el costo de todos los planes es relativamente similar, puede basar su decisión en la estructura del plan de salud que más le guste. Evalúe el que mejor se adapte a sus necesidades observando:
- El tipo de plan de salud
- Cómo está estructurado el costo compartido
- La red de proveedores del plan de salud
- El formulario de medicamentos del plan de salud
- Calificaciones de satisfacción y calidad del plan de salud
Si le gusta la libertad de salir de la red y está dispuesto a pagar un poco más cuando lo haga, considere un plan PPO o POS. Si no le importa permanecer en la red para mantener bajos sus costos, una HMO o EPO puede serle de gran ayuda.
Si no tiene ahorros o no puede pagar un deducible alto, un plan de salud con un deducible más bajo pero copagos o tasas de coseguro más altas puede hacer que se sienta más cómodo.
Si tiene el corazón puesto en mantener a su médico de atención primaria (PCP) o especialista actual, consulte la red de proveedores de cada plan de salud. Antes de comprometerse con el plan de salud con el que su PCP está dentro de la red, llame al consultorio del médico para confirmar que todavía están dentro de la red con ese plan de salud y que no planean abandonar la red en el corto plazo.
Si toma medicamentos recetados, consulte el formulario de medicamentos de cada plan de salud para asegurarse de que sus medicamentos recetados específicos estén cubiertos.
Por último, verifique las calificaciones de calidad y satisfacción de los planes de salud que está considerando. Puede hacerlo con las boletas de calificaciones del plan de salud disponibles en el sitio web del Comité Nacional de Garantía de Calidad. En igualdad de condiciones, si uno tiene buenas calificaciones mientras que otro tiene calificaciones bajas, la decisión será fácil.
Cuidado con la falla familiar
Tenga en cuenta que, en la mayoría de los casos, encontrará que el plan de su empleador es la mejor opción. Esto se debe en gran parte al hecho de que su empleador pagará una parte de la prima, mientras que es muy poco probable que obtenga ayuda financiera con un plan de mercado individual. A menos que existan factores adicionales importantes, como la cobertura de la red, que afecten su decisión, es probable que el costo del plan de mercado individual sea bastante mayor que el costo del plan de su empleador.
Pero es posible que la situación de los miembros de su familia no sea tan clara. Si su familia es atrapada por el problema técnico de la familia, es posible que el costo de agregarlos al plan patrocinado por su empleador sea prohibitivamente alto. Desafortunadamente, todavía no son elegibles para recibir asistencia financiera en el intercambio, pero pueden optar por compre un plan menos costoso (probablemente con un valor actuarial más bajo) en el intercambio.