Contenido
- El acantilado de los subsidios: un ejemplo
- Gran impacto de un pequeño aumento de ingresos
- Evitando el acantilado de los subsidios
- ¿Una solución legislativa para el abismo de los subsidios?
El abismo de los subsidios es más significativo para los afiliados mayores en áreas donde el seguro médico es particularmente caro, pero también existe para los afiliados más jóvenes y en áreas donde la cobertura es menos costosa.
El acantilado de los subsidios: un ejemplo
En 2019, las primas de seguro médico del mercado individual promedio, antes de que se apliquen los subsidios, son más caras en Wyoming y menos costosas en Massachusetts. Pero Massachusetts es uno de los pocos estados donde las aseguradoras no pueden cobrar a los adultos mayores tres veces más que a los jóvenes. adultos: en Massachusetts, se limita a una proporción de 2-1 en lugar de 3-1.
Para una mayor comparación de manzanas con manzanas, compararemos las primas en Wyoming con las primas en Rhode Island, que tuvo el segundo promedio más bajo de primas previas al subsidio en 2019 y permite que las primas para adultos mayores sean hasta tres veces más altas. tanto como las primas que se cobran a los adultos más jóvenes.
Podemos usar las herramientas de búsqueda de planes de mercado para ver las primas (Wyoming usa CuidadoDeSalud.gov; Rhode Island tiene un mercado estatal). En ambos estados, analizaremos las primas de 2019 para una persona de 25 años y una de 62 años, y calcularemos las primas en función de la persona que tenga un ingreso de $ 48,000 y $ 49,000. Estos montos están justo por debajo y justo por encima del umbral superior para la elegibilidad del subsidio, por lo que los ingresos de $ 48,000 permitirán que la persona reciba un subsidio de prima, mientras que los ingresos de $ 49,000 no.
Cheyenne, Wyoming
- 25 años que gana $ 48,000: el plan más económico es de $ 186 / mes (después de que se aplica un subsidio de prima de $ 231 / mes)
- 25 años de edad que gana $ 49,000: el plan más económico es de $ 417 / mes (la persona no es elegible para un subsidio)
- 62 años de edad que gana $ 48,000: el plan más económico es gratis (después de que se aplica un subsidio de prima de $ 1,395 / mes).
- 62 años de edad que gana $ 49,000: el plan más económico es $ 1,194 / mes (la persona no es elegible para un subsidio)
Tenga en cuenta que en estos ejemplos, estamos hablando del plan más económico. Pero si miramos en cambio el plan plata de referencia, costará la misma cantidad, $ 394 / mes, tanto para los de 25 años como para los de 62 años en el escenario en el que cada uno gana $ 48,000 y es elegible para la prima. subvenciones.
El objetivo del subsidio a las primas es mantener las primas a un nivel asequible en relación con los ingresos de una persona. Por lo tanto, las personas mayores reciben subsidios de prima más altos que los más jóvenes, y si dos personas viven en la misma área y tienen los mismos ingresos, sus primas posteriores al subsidio para el plan de referencia serán las mismas. Esto es igual en todo el país.
Providence, Rhode Island
- 25 años de edad que gana $ 48,000: el plan más económico es de $ 170 / mes (esta persona no califica para un subsidio porque la prima del plan de referencia cumple con la definición de asequible sin ningún subsidio)
- 25 años que gana $ 49,000: el plan más económico es de $ 170 / mes (la persona no es elegible para un subsidio)
- 62 años de edad que gana $ 48,000: el plan más económico es de $ 126 / mes (después de aplicar un subsidio de prima de $ 360 / mes).
- 62 años de edad que gana $ 49,000: el plan más barato es de $ 486 / mes (la persona no es elegible para un subsidio)
Para la persona de 62 años que califica para un subsidio de prima, el plan de referencia es de aproximadamente $ 395 / mes después de que se aplica el subsidio. Esto es lo mismo que los solicitantes en Cheyenne, porque sus ingresos son los mismos. Para el joven de 25 años, la prima mensual para el plan de referencia es de solo $ 267, por lo que esta persona no califica para un subsidio de prima incluso con un ingreso de $ 48,000; la prima del precio total ya es más baja que la siguiente. -La prima del subsidio sería si esta persona recibiera un subsidio.
Gran impacto de un pequeño aumento de ingresos
Los ejemplos anteriores ilustran cómo funciona el abismo de los subsidios y cómo ser mayor y / o vivir en un área donde las primas son altas resultará en un "abismo" más significativo. Para una persona joven en Providence, Rhode Island, no hay ningún abismo de subsidios, ya que los subsidios a las primas se eliminan gradualmente antes de que sus ingresos alcancen el 400% del nivel de pobreza, y una persona con ingresos apenas por debajo del 400% del nivel de pobreza no lo es. recibir un subsidio en absoluto.
Pero, por otro lado, una persona mayor en Cheyenne, Wyoming pasará de tener acceso a un plan gratuito (es decir, sin ninguna prima) a tener que pagar casi $ 1,200 / mes por el plan más barato disponible, con un aumento de ingresos de $ 1,000 / año. Y eso fue solo para hacer el ejemplo simple de seguir; en realidad, el aumento en los ingresos puede ser mucho menor; Los subsidios de prima están disponibles en 2019 para una persona soltera con un ingreso de hasta $ 48,560, pero no para alguien con un ingreso superior a ese nivel.
Un análisis de la Kaiser Family Foundation encontró que el acantilado de los subsidios es particularmente significativo en las áreas rurales, con Wyoming y Nebraska entre los lugares menos asequibles para que una persona mayor compre un seguro médico si sus ingresos están un poco por encima del 400% del nivel de pobreza.
En muchas áreas rurales del país, una persona de 60 años que gana $ 50,000 pagará más del 25% de sus ingresos por el plan más barato disponible.
Evitando el acantilado de los subsidios
Dependiendo de la edad y la ubicación del solicitante, puede haber una diferencia drástica entre calificar para subsidios de prima y no calificar para subsidios de prima. Tener un ingreso familiar que no exceda el 400% del nivel de pobreza es la clave para obtener subsidios a las primas, por lo que es aconsejable comprender cómo se calcula el "ingreso familiar".
Para la mayoría de los solicitantes, es lo mismo que su ingreso bruto ajustado, pero hay cosas que algunos solicitantes deberán agregar al AGI para obtener sus ingresos familiares específicos de la ACA. Estos incluyen ingresos del Seguro Social no sujetos a impuestos, intereses exentos de impuestos y, para los estadounidenses que viven en el extranjero, ingresos del trabajo en el extranjero y gastos de vivienda.
Afortunadamente, las contribuciones a las cuentas de jubilación antes de impuestos y / o cuentas de ahorro para la salud reducirán los ingresos de su hogar y pueden ayudarlo a evitar el abismo de los subsidios.
Cómo se calculan los ingresos para los subsidios del seguro médico¿Una solución legislativa para el abismo de los subsidios?
La legislación para arreglar el abismo de los subsidios se ha introducido varias veces a lo largo de los años, la más reciente en la Cámara de Representantes en 2019. La Ley de Protección de Condiciones Preexistentes y Hacer que la Atención Médica sea Más Asequible de 2019 eliminaría el límite de ingresos actual en la elegibilidad para subsidios y limitaría las primas netas de los solicitantes al 8.5% de los ingresos. Los solicitantes con ingresos más altos aún calificarían para un subsidio de prima si el costo total del plan de referencia en su área fuera más del 8.5% de sus ingresos sin un subvención.
Los solicitantes con ingresos muy altos no calificarían para un subsidio, ya que el costo de la cobertura no llegaría al 8.5% de sus ingresos. Pero las personas con ingresos un poco superiores al 400% del nivel de pobreza ya no se enfrentarían a la perspectiva de tener que pagar una cuarta parte o más de sus ingresos por un plan de deducible alto. Durante la campaña presidencial de 2016, Hillary Clinton propuso una solución similar para el abismo de los subsidios.
Actualmente, existe un debate considerable entre los legisladores demócratas y los candidatos presidenciales sobre el camino a seguir para la reforma del sistema de salud: ¿Debemos basarnos en la ACA o cambiar el enfoque hacia algún tipo de sistema de pagador único? Si hay consenso en términos de arreglar la ACA, al menos a corto plazo, es probable que abordar el abismo de los subsidios sea una prioridad. Pero la división política actual en el gobierno federal hace que sea poco probable que el abismo de los subsidios se arregle en el futuro inmediato.