Contenido
- Cambios de tarifas para el mercado individual
- Primas generales frente a primas de referencia
- Qué significa esto para las primas de 2019
- Factores que hacen que las tasas sean más altas
- Factores que provocan la caída de las tasas
- Numerosos otros factores
Resulta que ambos conjuntos de titulares son ciertos: en algunas áreas, las primas están bajando por una variedad de razones. Pero en la mayoría de las áreas, las primas son además van a ser más altos de lo que podrían haber sido sin varias decisiones gubernamentales. Analicemos todo el ruido y averigüemos qué está sucediendo realmente con las primas de su seguro médico.
Cambios de tarifas para el mercado individual
Para empezar, la gran mayoría de los titulares que está viendo son sobre seguros médicos que la gente compra en el mercado individual. Eso puede ser en el intercambio de seguro médico o fuera del intercambio (es decir, comprado directamente a la compañía de seguros de salud), pero no incluye la cobertura que las personas obtienen de un empleador, ni incluye Medicare, Medicaid o el seguro médico para niños. Programa.
Hay menos de 16 millones de personas inscritas en seguros médicos de mercado individual en los Estados Unidos. Eso equivale a menos del 5 por ciento de la población estadounidense. Por lo tanto, aunque la gran mayoría de los estadounidenses obtienen su seguro médico de un empleador o de un programa administrado por el gobierno (Medicare, Medicaid, CHIP, VA, etc.), los titulares que está viendo no suelen tener nada que ver con esos planes. En cambio, los titulares tienden a referirse al mercado individual.
Ese es el mercado que más necesitaba reforma antes de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio, y es el segmento de mercado que se vio más afectado por la ACA (el mercado de seguros de salud para grupos pequeños también experimentó algunas reformas significativas, pero no tanto como el mercado individual ). Como era de esperar, también ha sido el mercado que ha experimentado más cambios en los últimos años y ha estado en el centro de atención cada año cuando se anuncian cambios en las tarifas.
Primas generales frente a primas de referencia
Cuando observamos las primas promedio en todo el mercado individual a nivel nacional, están aumentando ligeramente para 2019.
Las tasas aún no se han finalizado en algunos estados, pero el aumento promedio es un poco más del 3 por ciento. Eso es significativamente menor que los aumentos de tasas promedio para 2017 (alrededor del 25 por ciento) y 2018 (alrededor del 30 por ciento).
Aunque hay un ligero aumento promedio en todo el país, los cambios en las tasas varían considerablemente de un área a otra. En Maryland, por ejemplo, las primas de mercado individuales promedio están disminuyendo en aproximadamente un 13 por ciento. Pero en el estado de Washington, están aumentando en un promedio de casi el 14 por ciento.
Esos cálculos se basan en cómo cambiarían las tarifas si todos mantuvieran su póliza actual en 2019, lo cual es poco probable: un número significativo de inscritos compara durante la inscripción abierta cada año y cambia de plan si hay una mejor opción disponible. Pero sin cambios en el plan, estamos viendo un ligero aumento en las primas promedio a nivel nacional para 2019.
Entonces, ¿por qué escuchamos que las tasas promedio están disminuyendo? Resulta que la media punto de referencia Las primas (a diferencia de las primas promedio generales) en los estados que usan CuidadoDeSalud.gov están disminuyendo levemente para 2019. El plan de referencia se define como el segundo plan de plata de menor costo en cada área (también es un término que se usa para describir el conjunto básico de beneficios que deben cubrirse en cada área, pero esa no es la definición de la que estamos hablando aquí).
En octubre de 2018, el gobierno federal publicó datos que muestran cómo cambiarían las primas de referencia promedio en 39 estados para 2019: están disminuyendo en un promedio del 1.5 por ciento, aunque varía de una disminución del 26 por ciento en Tennessee a un aumento del 20 por ciento. por ciento en Dakota del Norte.
Los datos no incluyeron información sobre los cambios de planes de referencia para DC y los 11 estados que tienen sus propias plataformas de intercambio, que representan aproximadamente una cuarta parte de todas las inscripciones de intercambio en el país.
Qué significa esto para las primas de 2019
Las primas de referencia son importantes porque los subsidios a las primas se basan en el costo del plan de referencia. La idea es que el costo del plan de referencia menos el subsidio de la prima da como resultado una prima neta que se considera asequible según los ingresos del afiliado.
Cuando aumenta el costo del plan de referencia en un área determinada, los subsidios a las primas en esa área también deben aumentar para mantener las primas netas a un nivel asequible. Pero cuando el costo del plan de referencia disminuye, los subsidios a las primas también disminuyen, ya que el subsidio no tiene que ser tan grande para que la prima neta del plan de referencia baje a un nivel asequible.
El específico para cada afiliado depende del costo del plan que seleccione y del costo del plan de referencia en esa área (los planes de referencia varían considerablemente dentro de cada estado). Pero, en general, los subsidios a las primas disminuyen cuando disminuye la prima del plan de referencia.
Por lo tanto, podemos esperar una ligera disminución en el valor de los subsidios a las primas en 2019, inmediatamente después de dos años consecutivos en los que los montos promedio de los subsidios a las primas aumentaron significativamente. Pero el costo de su póliza de seguro de salud específica podría subir o bajar, dependiendo de si recibe un subsidio de prima (la mayoría de los inscritos en el intercambio lo reciben, pero todos los que se inscriben fuera del intercambio pagan el precio completo) y cuánto está cambiando el precio de su plan.
Si reúne los requisitos para recibir un subsidio y el precio de su plan está aumentando levemente, pero el subsidio de la prima en su área está disminuyendo levemente, terminará con una prima neta más alta en 2019 que en 2018.
Por otro lado, si no es elegible para un subsidio, solo tendrá que ver cuánto está cambiando la prima regular de su plan; varía mucho de un área a otra y de una aseguradora a otra.
No hay una respuesta única que se aplique a todos. Y, a veces, los cambios que parecen uniformemente buenos pueden resultar en primas más altas para algunos afiliados. Tennessee es un buen ejemplo de esto: dos nuevas aseguradoras se unirán al intercambio para 2019, dos aseguradoras existentes están ampliando su área de cobertura y dos aseguradoras están bajando sus precios en porcentajes de dos dígitos.
Todas esas son buenas noticias. Pero la prima de referencia promedio está disminuyendo bastante más que la prima general promedio. Eso significa que los montos de los subsidios caerán más que los montos promedio de las primas, y las personas que no compren con cuidado durante la inscripción abierta podrían encontrar que su cobertura, después de que se aplique el subsidio, sea más cara en 2019 que en 2018.
Factores que hacen que las tasas sean más altas
Algunos de los factores que causan aumentos en las tarifas no están relacionados con la reciente intervención del gobierno, incluidas cosas como aumentos generales en el costo de la atención médica y los medicamentos recetados. Pero a lo largo de 2018, hemos escuchado sobre cómo el Congreso y la Administración Trump estaban causando que las primas fueran más altas para 2019 de lo que hubieran sido de otra manera. Y eso es cierto, a pesar del hecho de que las primas promedio generales son cada vez más pequeñas.
Eliminación de la sanción por mandato individual
Hay dos cuestiones principales en juego aquí. El primero es la inminente eliminación de la sanción por mandato individual de la ACA. La sanción fue derogada como parte de la Ley de Empleos y Reducción de Impuestos, que se promulgó a fines de 2017, aunque la eliminación de la sanción no entra en vigencia hasta el 1 de enero de 2019.
Antes de que el Congreso aprobara la legislación (que es de gran alcance; la eliminación de la sanción por mandato individual es solo una pequeña parte), la Oficina de Presupuesto del Congreso, que no es partidista, proyectó que la eliminación de la sanción por mandato individual haría que las primas en el mercado individual fueran 10 por ciento más durante gran parte de la próxima década, en comparación con lo que hubieran sido si se hubiera dejado en su lugar la sanción del mandato.
Efectivamente, en la primavera y principios del verano de 2018, cuando las aseguradoras comenzaron a presentar sus tarifas propuestas para 2019, la eliminación del mandato individual se enumeró casi universalmente como un factor que elevó las primas. Incluso en los casos en que la aseguradora había propuesto una tarifa general disminución, generalmente notaron que las tarifas estarían disminuyendo aún más si no se eliminara la sanción por mandato.
DC, Nueva Jersey y Massachusetts tendrán sus propios mandatos individuales (con sanciones asociadas) en 2019, lo que mitiga el efecto de la eliminación de la sanción por mandato federal en esos estados. Vermont se unirá a ellos en 2020 y otros estados podrían optar por crear sus propios mandatos individuales en los próximos años.
Expansión de planes a corto plazo y planes de salud de asociaciones
El otro factor que las declaraciones de tasas de las aseguradoras citan con frecuencia como justificación para primas más altas es la decisión de la Administración Trump de ampliar el acceso a planes de seguro médico a corto plazo y planes de salud de asociaciones.
Las nuevas reglas de la Administración permiten que las pólizas a corto plazo duren más y sean renovables, y permiten que las personas que trabajan por cuenta propia adquieran cobertura bajo los planes de salud de la asociación. En ambos casos, la idea es que esas alternativas tengan primas más bajas (porque no cubren tanto y están sujetas a menos regulaciones) y, por lo tanto, son más atractivas para las personas saludables, especialmente si no califican para los subsidios de las primas en intercambio de seguro médico de su estado.
Esto ha sido muy controvertido. Por un lado, las personas en esa situación (es decir, tener que pagar el precio completo de una póliza de seguro de salud en el mercado individual, que puede costar fácilmente más del 20 por ciento de los ingresos de una persona si solo superan un poco el límite de ingresos para el subsidio). elegibilidad) están desesperados por alternativas de menor costo. Y si están sanos, es muy posible que estén dispuestos a arriesgarse y conformarse con un plan menos sólido que sea más fácil de ajustar a su presupuesto.
Pero, por otro lado, las personas que hacen eso pueden encontrarse entre la espada y la pared si terminan sufriendo lesiones o enfermedades graves, ya que existen numerosos inconvenientes en los planes menos regulados. En particular, los beneficios de salud esenciales de la ACA no tienen que estar cubiertos, lo que significa que podría haber grandes lagunas en la cobertura (cosas como medicamentos recetados, atención de maternidad, atención de salud mental, etc.podrían no estar cubiertos en absoluto, según El plan).
Desde la perspectiva de toda la población, el grupo de riesgo de mercado individual se ve perjudicado cuando a las personas sanas se les ofrece una alternativa de menor costo. Los planes a corto plazo generalmente solo están disponibles para personas sanas porque simplemente pueden rechazar a los solicitantes según su historial médico. Los planes de salud de la Asociación no pueden rechazar a los solicitantes ni cobrarles precios más altos según el historial médico, pero los planes se pueden diseñar de tal manera que no atraigan a las personas con afecciones preexistentes.
Se espera que la expansión de los planes a corto plazo y los planes de salud de la asociación saque a las personas sanas del grupo de riesgo que cumple con la ACA (es probable que las personas sin seguro también se sientan atraídas por estas alternativas de menor costo, lo cual no es malo: tener algunos el seguro es mucho mejor que no tener ninguno).
Factores que provocan la caída de las tasas
Aunque la eliminación de la multa por mandato individual y la expansión de los planes a corto plazo y los planes de salud de asociación están sirviendo para impulsar las primas más altas de lo que hubieran sido en 2019, hay otros factores, particularmente cuando miramos las tarifas en un estado: por estado, que están provocando que las tasas sean inferior de lo que hubieran sido de otro modo.
Las tasas fueron más altas de lo que debían ser en 2018
Un tema general que se aplica en numerosos estados es el hecho de que muchas aseguradoras se excedieron cuando establecieron las primas para 2018. Tenga en cuenta que la situación en la primavera / principios del verano de 2017 (cuando se establecieron las tarifas para 2018) era particularmente incierta.
En 2017
- El Congreso estaba tratando de derogar la ACA, y aunque eso no sucedió, no fue hasta el otoño que quedó claro que la ACA no sería derogada en 2017.
- La Administración Trump amenazó repetidamente con cortar el financiamiento para las reducciones de costos compartidos, y ese problema no se resolvió hasta octubre, cuando se eliminó oficialmente el financiamiento (las aseguradoras en la mayoría de los estados han agregado el costo de la RSE a las primas del plan plata, que aunque aumenta las primas promedio, también da como resultado mayores subsidios para las primas y primas posteriores al subsidio más asequibles para muchos afiliados).
- La situación del mandato individual estaba muy en duda. Incluso si los proyectos de ley de derogación de la ACA no tuvieran éxito, las aseguradoras no sabían si el IRS continuaría haciendo cumplir el mandato. E incluso si lo hicieran, había incertidumbre sobre si el público percibir que el mandato no se estaba cumpliendo, lo que podría llevar a que menos personas saludables compren cobertura.
Dada la tremenda incertidumbre, las aseguradoras propusieron aumentos sustanciales de tarifas para 2018. Y aunque los reguladores en algunos estados rechazaron algunos de los aumentos, el aumento de tarifas promedio aprobado para 2018 fue de alrededor del 30 por ciento en todo el mercado individual. Y eso se sumó a los aumentos de tasas promedio del 25 por ciento que vimos en 2017. El resultado fue primas particularmente altas para las personas que no calificaron para los subsidios de primas, y subsidios de primas particularmente grandes para quienes sí lo hicieron.
Entonces, aunque la inscripción fuera de bolsa (donde los subsidios no están disponibles) se redujo considerablemente, la inscripción en bolsa solo se redujo ligeramente (11.8 millones, por debajo de los 12.2 millones en 2017), a pesar de que la inscripción abierta fue la mitad de la cobertura de 2018 que lo había hecho. sido en años anteriores.
La rentabilidad de las aseguradoras en el mercado individual comenzó a generalizarse mucho más en 2017 y 2018. Y aunque la rentabilidad es obviamente el objetivo deseado por las aseguradoras, no se les permite también rentable. Si sus costos administrativos totales (incluidos todos los gastos generales más las ganancias) exceden el 20 por ciento de las primas que cobran, tienen que enviar cheques de reembolso a sus miembros. Esta es una disposición de la ACA que garantiza que los planes de salud gasten la mayoría de nuestras primas en costos médicos, en lugar de costos administrativos y ganancias.
Por lo tanto, no beneficia a las aseguradoras simplemente aumentar las tasas y embolsarse las primas adicionales. Y cuando quedó claro que las primas para 2018 se habían fijado demasiado altas en muchos casos, las aseguradoras propusieron reducciones de tarifas para 2019 (o, en algunos casos, habrían propuesto reducciones de tarifas si no fuera por los factores descritos anteriormente que están elevando las primas. de lo que hubieran sido en 2019).
Programas de reaseguro estatales
Varios estados han establecido, o pronto establecerán, programas de reaseguro para estabilizar sus mercados de seguros médicos individuales. La idea es que el programa de reaseguro cubra una parte de las reclamaciones de alto costo, dejando a las aseguradoras con menos riesgo general y primas correspondientemente más bajas.
Tres estados, Alaska, Oregon y Minnesota, ya cuentan con programas de reaseguro. Wisconsin, Maine, Maryland y Nueva Jersey recibieron aprobación federal en 2018 para establecer programas de reaseguro a partir de 2019.
No es coincidencia que Alaska, Minnesota, Wisconsin, Maryland y Nueva Jersey verán disminuir sus primas promedio generales en 2019. En Oregon y Maine, las tarifas promedio serán más altas en 2019, pero los aumentos de tarifas habrían sido mucho más significativos sin el programas de reaseguro.
Regulaciones estatales para limitar planes a corto plazo y / o planes de salud de asociaciones
Aunque la expansión de los planes a corto plazo es un factor que está aumentando las primas promedio del mercado individual para 2019, las nuevas reglas federales dan a los estados la opción de imponer regulaciones más estrictas si así lo desean.
Muchos estados ya tenían sus propias reglas para los planes a corto plazo, que continúan aplicándose incluso ahora que las reglas federales se han relajado. Y varios otros estados han trabajado para imponer regulaciones más estrictas sobre los planes a corto plazo en 2018 (aquí hay una lista de las regulaciones estatales actuales, y puede hacer clic en un estado en este mapa para ver detalles sobre cómo ese estado regula los planes de salud a corto plazo) .
Algunos estados también han promulgado leyes o regulaciones para limitar el alcance de los planes a corto plazo (California, por ejemplo, promulgó una legislación que prohíbe a los trabajadores autónomos unirse a los planes de salud de la asociación).
En los estados donde las regulaciones limitan efectivamente la expansión de planes a corto plazo y / o planes de salud de asociación, el efecto de las nuevas regulaciones federales es silenciado, lo que significa que las primas en el mercado individual serán más bajas en 2019 de lo que habrían sido si el nuevo Se había permitido que las reglas federales entraran en vigor.
Numerosos otros factores
Como puede ver, hay numerosos factores que están afectando las primas de seguros de salud de los mercados individuales para 2019. Algunos de ellos están impulsando las tasas más altas, mientras que otros están impulsando las tasas más bajas de lo que hubieran sido de otra manera.
En muchos estados, existen factores de ambos lados que funcionan simultáneamente. El cambio de tasa promedio general es un ligero aumento para 2019, pero hay una variación significativa de un estado a otro.
Y aunque promedio punto de referencia las primas están disminuyendo ligeramente, eso solo significa que los subsidios a las primas serán un poco más pequeños en 2019. No significa que tu las primas serán menores en 2019.
Al final del día, es particularmente importante que las personas con seguro médico de mercado individual compren con cuidado durante la inscripción abierta este otoño (del 1 de noviembre al 15 de diciembre en la mayoría de los estados, aunque DC y seis estados han extendido los períodos de inscripción abierta).
Hay nuevas aseguradoras que se unen a las bolsas en muchos estados, y la ligera disminución en las primas de referencia significa que su prima después del subsidio podría ser más alta que en 2018 si solo mantiene su plan actual. Cambiar a un plan de menor costo puede ser una opción para muchos afiliados, aunque tampoco existe una respuesta única, ya que dependerá de la red de proveedores, los beneficios generales y las listas de medicamentos cubiertos para los planes alternativos. estás considerando.
Si necesita ayuda, puede encontrar un corredor que esté certificado por el intercambio o comunicarse con un navegador en su área. Pero en casi todos los estados, deberá completar la selección de su plan antes del 15 de diciembre.
Conozca por qué las primas de su seguro médico aumentan cada año